2025년, 스테이블코인이 페이팔의 거래량을 가볍게 앞지르며 폭발적인 성장을 보이고 있는데, 왜 우리는 여전히 신용카드나 은행 송금을 일상적으로 사용하는 걸까요? 기술 자체는 문제가 아니라, 기존 시스템과의 연결 고리가 제대로 형성되지 않았기 때문입니다. 하지만 이제 이 연결이 빠르게 구축되고 있어요. 제가 웹3 분야에서 오랜 경험을 쌓아온 입장에서 보자면, 한국 사용자들처럼 카카오페이나 네이버페이를 통해 편리한 결제를 즐기는 우리에게도 이 변화는 곧 일상이 될 거예요.

지난 1년 동안 스테이블코인의 거래량은 46조 달러를 돌파하며, 일부 보고서에 따르면 실제 결제 부분이 비자(Visa)의 절반 이상을 넘어섰습니다. 이건 더 이상 가벼운 장난이 아니라, 비자와 ACH 같은 전통 거대 기업들과 어깨를 나란히 하는 수준이에요. 스테이블코인은 이제 암호화폐 커뮤니티의 장난감이 아닌, 인터넷의 가장 강력한 결제 기반으로 자리 잡았습니다.

왜 아직 대중적으로 퍼지지 않았을까?

An isometric bridge connecting traditional banking systems to digital wallets using stablecoin technology.

간단히 말해, 지갑과 은행, 알리페이나 위챗페이 같은 일상 앱들이 서로 고립된 섬처럼 존재하기 때문입니다. 스테이블코인 전송은 초고속으로 이뤄지며(수초 만에 도착, 수수료는 몇 센트 수준), 하지만 법정화폐로 변환하거나 카드로 직접 결제하려면 여전히 장애물이 많아요.

다행스러운 소식은 2025년에 이 약점이 본격적으로 보완되고 있다는 점입니다. 여러 기업들이 '브릿지' 역할을 전문으로 하며 시장에 뛰어들고 있어요.

  • Circle, Ripple, Bridge, BVNK 같은 회사들이 지역 결제 네트워크와 직접 연동되며, 실시간 은행 이체, QR 코드 스캔, 국내 청산 시스템까지 지원합니다.
  • 마스터카드와 비사도 참여해 Paxos, Stripe와 협력, USDC나 PYUSD 같은 스테이블코인을 카드 네트워크에 통합합니다. 상점 주인들은 국경을 넘는 은행 계좌 걱정 없이 결제를 받을 수 있어요.
  • Stripe의 Bridge 플랫폼은 어떤 비즈니스도 자체 스테이블코인을 발행할 수 있게 하며, 온램프/오프램프를 한 번에 처리하고 지갑부터 카드까지 모든 도구를 제공합니다.

이 결과로 해외 노동자들이 급여를 즉시 받을 수 있고, 상점들은 글로벌 결제를 환전 손실 없이 처리하며, 앱 개발자들은 사용자 보상을 실시간으로 지급할 수 있게 됩니다. 스테이블코인이 '암호화폐 실험'에서 '투명한 인프라'로 변모하는 거예요. 마치 지금 알리페이를 사용할 때 서버 클러스터를 의식하지 않듯, 블록체인을 느끼지 못할 겁니다.

앞으로 어떤 변화가 올까요? 입출금 경로가 완벽히 원활해지면 스테이블코인이 전통 결제의 많은 부분을 대체할 테니, 해외 프리랜서가 USDC를 받고 바로 현지 통화로 전환해 쓰거나, 작은 가게 주인이 QR 코드로 전 세계 고객 돈을 받으며 은행 수수료를 피하는 세상이 올 거예요. 한국의 소상공인들에게도 이런 효율성은 큰 매력이 될 테죠.

토큰화: 기존 시스템 복제 말고, 암호화폐 고유의 방식을 활용하자

Physical assets like gold and real estate being converted into secure digital tokens on a blockchain.

RWA(실물 자산 토큰화)가 화두로 떠오르며, 은행과 자산 관리 회사, 핀테크 기업들이 주식, 채권, 대형 상품, 펀드를 토큰화하려 달려들고 있습니다. 2025년 토큰화된 RWA 시장(스테이블코인 제외)은 180억 달러를 넘어섰으며, 연초 55억 달러에서 폭발적 성장을 이뤘어요.

그러나 솔직히 말해, 현재 대부분의 토큰화는 '디지털 사본' 수준입니다. 오프체인 자산에 법적 보호를 씌워 토큰으로 만드는 거죠. 배포는 쉬워졌지만, 실제 효율성은 크게 오르지 않아요.

진짜 흥미로운 건 암호화폐 고유의 설계입니다.

합성 자산과 영구 선물(perps)이 그 강력함을 입증했어요. 유동성이 풍부하고, 24/7 글로벌 거래, 레버리지 자유롭게 활용 가능합니다. 특히 신흥 시장 주식이나 상품은 합성 노출을 통해 더 잘 서비스되죠. 현물을 직접 토큰화하면 절차 복잡, 유동성 부족, 규제 함정 투성이예요.

따라서 핵심 질문은 '기존 자산을 어떻게 체인에 옮길까'가 아니라, '블록체인을 활용해 어떤 자산을 새롭게 재설계할까'입니다.

2025년 영구 계약이 여전히 인기 폭발 중이며, 특히 RWA perp가 주목받아요. Ostium이나 Hyperliquid 같은 플랫폼의 거래량이 수십억 달러를 넘었죠. 왜냐하면 실제 자산 보유 없이 24시간 방향 베팅이 가능하고, 유동성이 현물보다 강력하기 때문입니다. 한국 투자자들도 이런 유연한 도구에 익숙해질 수 있을 거예요.

신용: 토큰화만 하지 말고, 체인에서부터 시작하자

스테이블코인 규모가 커졌지만, 체인 상 신용 시스템은 여전히 약점입니다. 안정적인 대출 메커니즘이 없으면 스테이블코인은 그냥 '디지털 현금'으로만 머물러 이자를 못 내요.

현재 많은 체인 상 신용 플랫폼은 오프체인 대출을 토큰화하는 전통 방식입니다. 배포 범위는 넓어졌지만, 비용과 복잡성, 진입 장벽은 그대로예요.

게임을 바꾸는 건 체인 상 원천 신용 생성입니다. 대출이 스마트 컨트랙트에서 생성, 검토, 지급, 상환까지 자동화되죠. 인력 비용이 반토막 나고, 투명성이 극대화되며, 대출자와 채권자 풀을 확대합니다.

물론 규제와 표준화가 큰 도전입니다. KYC와 자금 세탁 방지 요구를 체인 상에서 어떻게 할까? 하지만 2025년에 하이브리드 솔루션이 등장하고 있어요: 허가된 풀, KYC 기반 볼트. Aave나 Compound 같은 선두 주자들이 규제 모듈을 강화 중입니다. 지속 가능한 체인 상 신용 경제는 이 문제 해결에 달렸어요.

스테이블코인이 전통 은행의 '확장 팩'이 되는 법

전통 은행의 핵심 장부는 지난 세기의 구식 시스템입니다. 안정적이긴 하지만, 실시간 결제나 프로그래머블 로직 추가는 수년 걸리고 규제 당국 설득도 필요해요.

스테이블코인은 영리한 우회로를 제공합니다. 은행이 코어 시스템을 대대적으로 바꾸지 않고도 토큰화된 예금, 국채, 체인 상 채권 같은 신제품을 출시할 수 있어요. 혁신이 병렬 트랙에서 진행되며, 기존 시스템은 안정적으로 유지됩니다.

금융 기관들이 새로운 방식을 실험하며 위험을 통제하고 확장성을 높입니다. 2025년에 비사와 JP모건 같은 거물들이 스테이블코인 선불, 토큰화된 국채를 테스트 중이에요. 은행이 '피해자'가 아닌 '참여자'로 변하는 거죠.

인터넷이 스스로 은행이 되는 시대

An AI agent performing automated financial transactions within a secure, encrypted privacy-preserving environment.

미래에는 AI 에이전트가 넘쳐날 테고, 소프트웨어가 스스로 결정하고 거래할 겁니다. 결제는 더 이상 사람이 '확인' 버튼을 누르는 게 아니라 자동으로 트리거되어야 해요.

스마트 컨트랙트가 이미 가치의 글로벌 초단위 결제를 가능하게 했습니다. 새로운 결제 원시어가 전송을 반응적이고 프로그래머블하게 만듭니다. 에이전트 간에 데이터, 컴퓨팅 파워, API 호출 구매를 즉시 지불할 수 있어요. 앱에 기본 내장된 결제 로직, 한도, 감사 기능. 예측 시장 이벤트가 발생하면 자동 정산됩니다.

결제가 독립 프로세스가 아닌 네트워크의 본능이 됩니다. 가치가 정보처럼 흐르는 거예요. 인터넷이 금융을 '지원'하는 게 아니라, 자체가 금융화되는 시대입니다. 한국의 모바일 중심 문화에서 이런 변화는 자연스럽게 스며들 거예요.

자산 관리: 부유층 전유물에서 대중 참여로

과거 개인화된 자산 관리는 고액 자산가만의 영역이었어요. 비용과 문턱이 높았죠. 이제 체인 상 토큰화와 AI 도구가 그 장벽을 무너뜨립니다.

자산이 체인에 오르면 AI가 자동 포트폴리오 구성, 조정, 리밸런싱을 합니다. DeFi가 자금을 고수익 기회에 효율적으로 배분하죠. 스테이블코인이나 토큰화된 머니 마켓 펀드를 보유하는 게 은행 정기예금보다 낫습니다.

개인 투자자들은 이전에 접근 불가했던 사모 대출, 프리-IPO, 사모 주식에 도전할 수 있어요. 위험 스펙트럼 전체를 커버하며, 포트폴리오가 더 동적이고 투명하며 저비용이 됩니다.

AI 에이전트 시대: 인간 이해에서 에이전트 이해로

인간 사용자가 줄고 AI 에이전트가 늘어나는 세상에서, 이들은 작업하고 비즈니스를 하고 거래하지만 금융 시스템은 아직 그들을 인식하지 못합니다.

부족한 건 에이전트 신원입니다. 암호화된 증명서가 필요해요: 누굴 대표하는지, 무엇을 할 수 있는지, 문제 시 책임은 누구인지. 이게 없으면 플랫폼이 차단합니다.

인간 KYC처럼, 에이전트 KYC 표준이 디지털 비즈니스의 기반이 될 겁니다. 제로 지식 증명(ZKP)이 딱 맞아요: 규합 증명 없이 세부 사항 노출 없이. 2025년에 ZKP 기반 에이전트 신원 프로젝트가 등장하고 있습니다.

AI는 도구가 아닌 연구 파트너

AI가 이제 스스로 문제를 탐구하고 가설을 세우며 새로운 통찰을 제공합니다. 단순 명령 실행이 아닌, 폭넓은 사고와 창의성을 결합하죠.

다중 에이전트 시스템이 서로 비판하고 반복하며 출력을 검증합니다. 암호화폐가 이 네트워크의 조정, 소유, 지불을 검증 가능하게 하며 인센티브를 맞춥니다. 협력 AI 연구가 실험실에서 체인 상 보상 프로세스로 전환됩니다.

프라이버시: 암호화폐의 가장 튼튼한 장기 경쟁력

블록체인은 기본적으로 거래를 공개하지만, 실제 금융 용도에서 많은 게 불가능해요. 프라이버시 시스템으로 사용자 이주 후 전환 비용이 엄청나서, 메타데이터 유출 위험이 큽니다.

성능 격차가 좁혀지고 수수료가 제로에 가까워지면, 프라이버시가 최종 승자를 가르는 무기가 됩니다. ZKP가 성숙하며 증명 생성이 분에서 밀리초로 줄었어요. Aztec, Linea 같은 프라이버시 체인의 TVL이 폭증합니다.

분산 메시징도 부상 중입니다. 중앙 서버나 운영자 없이 오픈 프로토콜과 강력 암호화(양자 저항)로 운영되죠. 사용자가 키를 통제하며 메시지와 신원이 영원히 자신의 것입니다.

키가 인프라로: 프로그래머블 프라이버시

앱이 민감 데이터에 의존하지만, 프라이버시는 대부분 앱 레이어에 머뭅니다. 규제 산업이나 에이전트 시스템에서 버티기 어렵죠.

체인 상 강제 실행 분산 키 관리가 필요합니다: 암호화 규칙으로 누구, 어떤 조건, 얼마나 오래 데이터를 해독할지 정의. 프라이버시가 '패치'에서 인터넷 기반으로 변합니다.

'코드가 법'에서 '규범이 법'으로

감사만으로는 부족하고, 취약점은 항상 새로 생깁니다. 성숙 시스템은 안전 불변성을 런타임에 직접 코딩합니다. 핵심 속성 위반 거래는 자동 거부.

보안이 수동 복구에서 원칙 기반 적극 방어로 전환되며, 공격 공간이 크게 줄어듭니다.

예측 시장: 옳고 그름 베팅 넘어, 새로운 신호 층

예측 시장이 세밀해지며 계약 다양, 결과 세분화, 배당률 실시간화. 세상을 이해하는 또 다른 시각이 됩니다.

논쟁 결과? 분산 거버넌스와 AI 오라클이 진실을 판정합니다. AI 에이전트가 시장에서 거래하며 새로운 패턴과 통찰을 발굴하죠.

이게 여론 조사나 분석을 대체하는 게 아니라, 더 정확하게 만듭니다 – 믿음 집계, 인센티브, 정보 제공.

스킨 인 더 게임 미디어: 피부로 증명하는 신뢰

AI 생성 콘텐츠가 넘쳐 신뢰가 어렵습니다. 창작자들이 토큰화된 지분, 락업, 예측 시장으로 의견을 공개 약속하죠.

신뢰가 중립 선언이 아닌 '피부 걸기'로 증명됩니다. 이 모델이 기존 미디어를 대체하지 않지만, 강력한 신뢰 신호를 더합니다.

암호화폐 원시어가 체인 밖으로: 검증 가능 컴퓨팅

ZKP 발전으로 체인 외 컴퓨팅도 올바른 증명을 생성합니다. 비용 하락, 성능 상승으로 검증 가능 클라우드, 감사 AI 실행, 분산 신뢰 모델이 해제됩니다. 앱 재작성 없이.

거래는 수단, 목적이 아님

많은 암호화폐 회사가 거래 수수료로 생계 유지하지만, 장기 경쟁력은 약합니다. 진짜 강한 건 차별화된 인프라, 플랫폼, 서비스 구축으로 지속 가치를 창출하는 거예요.

법이 기술을 따라잡다

과거 법적 불확실성으로 네트워크가 회사 껍데기에 갇히며 투명성과 거버넌스가 위험 중심이 됐습니다.

명확한 규제가 도입되면 네트워크가 진정 개방적, 조합 가능, 분산, 신뢰 중립이 됩니다. 블록체인 잠재력이 완전히 풀립니다.

한 문장 요약

암호화폐는 더 이상 코인 거래나 발행에 관한 게 아닙니다. 인터넷의 가치 층, 조정 층, 신원 층, 프라이버시 층으로 진화하고 있어요.

스테이블코인이 결제에 원활히 통합되고, 신용이 체인 상에서 원천 생성되며, 에이전트가 자율 거래하고, 프라이버시가 핵심 경쟁력이 되는... 금융이 '수동 조작'에서 '소프트웨어 백그라운드 프로세스'로 변합니다.

금융은 사라지지 않습니다. 공기처럼 기본 실행 부분이 될 겁니다.

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미래는 이미 시작됐어요. 다만 대부분이 아직 채널을 바꾸지 않았을 뿐입니다.

 

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