Sarafu za kidijitali zinazokuja: Kubadilisha mtandao kutoka biashara ya sarafu hadi mapinduzi ya tabaka la thamani

Kwa nini mnamo 2025, kiasi cha biashara cha sarafu thabiti kinashinda PayPal kwa urahisi, lakini bado watu wengi hutumia kadi za mkopo na benki kila siku? Sio shida ya teknolojia, bali ni kuunganisha mifumo ambayo bado haijafanyika vizuri. Leo, barabara hii inajengwa kwa kasi kubwa, na inaweza kubadilisha jinsi tunavyofanya biashara.

Mnamo mwaka uliopita, biashara ya sarafu thabiti ilifikia kiwango cha 46 trilioni za dola za Marekani, na ripoti zingine zinasema sehemu ya malipo halisi imepita nusu ya Visa. Hii si mchezo mdogo tena; ni kitu kinachoshindana na majabajaba kama Visa na ACH. Sarafu thabiti sasa ni safu thabiti ya malipo katika mtandao, si toy ya wachezaji wa sarafu pekee.

Kwa nini watu hawajaanza kutumia kwa wingi?

Ni rahisi: pochi za kidijitali na mifumo ya kila siku kama benki, M-Pesa au Airtel Money bado ni kama mistari mbili zisizokutana. Kuhamisha sarafu thabiti ni haraka sana—sekunde chache na ada ndogo—lakini kuweka pesa za kawaida ndani au nje, au kulipa moja kwa moja? Hapo ndipo inakwama, hasa katika nchi kama Kenya au Tanzania ambapo M-Pesa inatawala.

Lakini habari njema ni kwamba mnamo 2025, mapungufu haya yanajazwa kwa nguvu. Kampuni nyingi zimeingia sokoni ili kuunganisha hivi.

• Kampuni kama Circle, Ripple, Bridge na BVNK zinaungana moja kwa moja na mitandao ya malipo ya eneo. Uhamisho wa benki wa wakati halisi, skana ya QR code, na njia za kusafisha ndani ya nchi zote zipo.
• Mastercard na Visa pia zimeshika nafasi, zikishirikiana na Paxos na Stripe ili kusaidia USDC na PYUSD kuingia katika mtandao wao wa kadi. Wafanyabiashara hawahitaji kuwa na wasiwasi tena kuhusu akaunti za benki za kimataifa.
• Platform ya Bridge ya Stripe inaruhusu biashara yoyote kutoa sarafu thabiti yake mwenyewe, na kuweka na kutoa pesa kwa urahisi, pamoja na zana za pochi na kadi.

Matokeo? Wafanyakazi wa kimataifa hupokea mishahara yao mara moja, wafanyabiashara hupokea malipo kutoka ulimwengu mzima bila hasara ya ubadilishaji, na watengenezaji wa programu wanaweza kutoa zawadi kwa watumiaji wakati halisi. Sarafu thabiti inabadilika kutoka "jaribio la siri" kuwa "miundombinu isiyoonekana". Hautahisi hata unatumia blockchain, kama unavyotumia M-Pesa bila kufikiria server nyuma.

Sasa fikiria nini kitatokea baadaye? Wakati njia za kuingia na kutoka zikiwa laini, sarafu thabiti zitachukua nafasi ya malipo mengi ya kawaida. Pengine freelancer kutoka Afrika anapokea USDC moja kwa moja na kuibadilisha kuwa shilingi au shilingi ya Tanzania ili kutumia; mfanyabiashara mdogo anaskana na kupokea malipo kutoka wateja wa kimataifa bila ada za benki.

Tokenization: Usirudie mifumo ya zamani; cheza mbinu asilia za siri

Watu wengi wanasema kuhusu RWA (mali za ulimwengu halisi kwenye siri), na benki, kampuni za usimamizi wa mali na fintech zinaingia haraka ili kuweka hisa, bondi, bidhaa kubwa na fedha kuwa tokeni. Soko la RWA iliyotokenizwa mnamo 2025 (isitoshe sarafu thabiti) limekua hadi zaidi ya 180 bilioni za dola, kutoka bilioni 55 mwanzoni mwa mwaka.

Lakini kwa uaminifu, sasa tokenization nyingi bado ni "nakala ya kidijitali": mali za chini ya siri hufungwa kwa sheria, kisha kuwekwa juu kama token. Inafanya usambazaji rahisi, lakini ufanisi haujapanda sana.

Chenye kuvutia ni ile iliyoundwa asili ya siri.

Aseti za synthetic na mikataba ya kudumu (perps) zimeshaonyesha nguvu zao. Uwezo wa kuhamisha pesa ni mkubwa, inafunguka kimataifa saa 24/7, na leverage inapatikana. Hasa kwa hisa na bidhaa za masoko yanayoibuka, kama katika Afrika Mashariki, synthetic inawahudumia vizuri zaidi. Tokenize mali halisi moja kwa moja? Ni shida za sheria, uwezo mdogo na matatizo ya kufuata sheria.

Basi swali si "jinsi ya kuhamisha mali za zamani kwenye siri", bali "mali zipi zinahitaji kuandikwa upya kwa blockchain".

Mikataba ya kudumu inaendelea kuwa moto mnamo 2025, hasa RWA perp—kutoa leverage kwa mali za kawaida kwa njia ya synthetic. Platform kama Ostium na Hyperliquid zina biashara iliyovuka bilioni kadhaa. Kwa nini inavutia? Kwa sababu huwezi kushikilia mali halisi, unaweza kubashiri mwelekeo saa 24, na uwezo wa kuhamisha ni bora kuliko mali halisi.

Makredi: Usiweke tokeni pekee; anza kutoka siri

Kiasi cha sarafu thabiti kimekua, lakini makredi kwenye siri bado ni udhaifu. Bila mfumo mzuri wa kukopa, sarafu thabiti inabaki tu kama "pesa ya kidijitali", haiwezi kutoa faida.

Sasa jukwaa nyingi za makredi kwenye siri bado zinatumia mbinu za zamani: kukopa chini ya siri, kisha kuweka tokeni juu. Inafanya usambazaji mpana, lakini gharama, ugumu na kiwango hakijapungua.

Chenye kubadilisha mchezo ni kuanzisha makredi asilia kwenye siri. Mikopo inaundwa, inakaguliwa, inatolewa na inarudishwa kiotomatiki katika mikataba ya akili. Gharama za binadamu nyuma zinapunguzwa nusu kubwa, uwazi unaongezeka, na idadi ya wakopeshaji na wakopaji inapana mara moja.

Bila shaka, kufuata sheria na viwango ni changamoto ngumu. Udhibiti unahitaji KYC na kuzuia uchafu, jinsi ya kufanya kwenye siri? Lakini mnamo 2025, suluhu mchanganyiko zinaanza: madimbwi yaliyokubaliwa, vault iliyofungwa na KYC. Aave na Compound, wazee wa zamani, wanaongeza vipengele vya kufuata sheria. Uchumi endelevu wa makredi kwenye siri utategemea kutatua hizi.

Sarafu thabiti jinsi ya kuwa "kiambatisho" cha benki za kawaida?

Kitabu cha akaunti cha benki za kawaida bado ni mfumo wa karne iliyopita. Ni thabiti, lakini kuongeza malipo ya wakati halisi au mantiki inayoweza kubadilishwa? Inachukua miaka, na kushawishi wadhibiti.

Sarafu thabiti inatoa njia ya akili: benki hazihitaji kubadilisha mfumo wao wa msingi, zinaweza kutoa bidhaa mpya—amana iliyotokenizwa, bondi za serikali, bondi kwenye siri. Ubunifu unaendelea kwenye njia sambamba, mfumo wa zamani unabaki thabiti.

Instisheni za kifedha zinaweza kufanya majaribio, hatari chini, upanuzi haraka. Mnamo 2025, Visa na JPMorgan zina jaribu malipo ya awali ya sarafu thabiti, hazina iliyotokenizwa. Benki sio "lengo la kubadilishwa", bali "mchezaji".

Wakati mtandao wenyewe unakuwa benki

Mustakabali utakuwa na wakala wa AI wengi, programu zinazofanya maamuzi na biashara zenyewe. Malipo hayawezi kutegemea binadamu kubofya "thibitisha"; yanahitaji kuanzishwa kiotomatiki.

Mikataba ya akili tayari inafanya malipo ya thamani ya kimataifa kuwa sekunde. Vipengele vipya vya malipo vinafanya uhamisho uwe wa kujibu na kubadilishwa. Wakala kati yao wanaweza kulipa mara moja kwa data, nguvu ya hesabu au simu za API. Programu zinaweza kuwa na mantiki ya malipo iliyochanganywa, mipaka na ukaguzi. Tukio la soko la utabiri linatokea na kulipwa kiotomatiki.

Malipo sio mchakato pekee tena, bali ni silika ya mtandao. Thamani inatiririka kama habari. Mtandao sio tu "inaunga mkono" kifedha; wenyewe unageuka kuwa kifedha.

Usimamizi wa mali: Kutoka kwa matajiri pekee, hadi kila mtu aacheze

Kabla, usimamizi wa kibinafsi wa mali ulikuwa kwa watu wenye mali nyingi, gharama kubwa na kiwango cha juu. Sasa tokenization kwenye siri pamoja na zana za AI zimepunguza kiwango hicho.

Baada ya mali kuwekwa siri, AI inajenga na kurekebisha moja kwa moja. DeFi inatupa pesa mahali pa faida kubwa. Kushikilia sarafu thabiti au fedha za soko iliyotokenizwa ni bora kuliko amana za benki.

Watu wa kawaida wanaweza kugusa vitu ambavyo hawakuweza: mikopo ya kibinafsi, IPO kabla, hisa za kibinafsi. Hatari zote zinashughulikiwa, mchanganyiko unaweza kubadilika, uwazi na gharama ndogo.

Zama za wakala wa AI: Kutoka kuelewa binadamu, hadi kuelewa wakala

Watumiaji binadamu wanapungua, wakala wa AI wanaongezeka. Wanafanya kazi, biashara na biashara, lakini mfumo wa kifedha hauwatambui.

Kinachokosekana ni utambulisho wa wakala. Inahitaji uthibitisho wa siri: inathibitisha inawakilisha nani, inaweza kufanya nini, na nani anawajibika. Bila hii, jukwaa linazuia.

Kama KYC ya binadamu, viwango vya KYC vya wakala vitakuwa miundombinu ya biashara ya kidijitali. Uthibitisho wa siri bila kutoa maelezo (ZKP) unasuluhisha: inathibitisha kufuata sheria bila kufichua. Mnamo 2025, kuna miradi inayotangaza utambulisho wa wakala unaotumia ZKP.

AI si chombo pekee, ni mshirika wa utafiti

AI sasa inaweza kuchunguza masuala yenyewe, kutoa dhana na mawazo mapya. Sio kutekeleza amri pekee, bali upana na ubunifu pamoja.

Mifumo mingi ya wakala inakosoana, inaboresha na kuthibitisha matokeo. Siri inaweza kufanya uratibu, umiliki, malipo yote ya kuthibitishwa, na motisha kuwa sawa. Ushirikiano wa utafiti wa AI unaweza kutoka maabara kuwa mchakato unaotia motisha kwenye siri.

Faragha: Mfereji thabiti zaidi wa siri kwa muda mrefu

Blockchain kwa kawaida inafanya biashara kuwa wazi, lakini matumizi mengi ya kifedha halisi hayawezi kufanya hivyo. Mifumo ya faragha mara watumiaji watakapoingia, gharama ya kubadilisha ni kubwa—hatari ya kutokwa kwa metadata ni kubwa.

Kipindi cha utendaji kinapungua na ada inakaribia sifuri, faragha ndiyo silaha ya mwisho ya kushinda. ZKP zimeiva, uthibitisho kutoka dakika hadi milisekonde. Aztec na Linea, siri za faragha, TVL yao imekua sana.

Ujumbe wa kidhibiti umeanza pia. Hakuna server kuu au opereta, yote kwa itifaki wazi na usimbuaji thabiti (dhidi ya quantum). Watumiaji wanadhibiti funguo, ujumbe na utambulisho wao daima ni wao wenyewe.

Funguo zinageuka kuwa miundombinu, faragha inayoweza kubadilishwa

Programu zinategemea data nyeti zaidi, lakini faragha mara nyingi inabaki kwenye safu ya programu. Udhibiti na sekta, mifumo ya wakala haiwezi kustahimili.

Inahitajika usimamizi wa funguo wa kidhibiti unaotekelezwa kwenye siri: sheria za usimbuaji zinaeleza nani, sharti gani, muda gani unaweza kufungua data gani. Faragha inabadilika kutoka "supu" kuwa msingi wa mtandao.

Kutoka "code ni sheria" hadi "viwango ni sheria"

Kukagua pekee haitoshi, mapungufu daima yanatoka. Mifumo iliyokomaa inapaswa kuweka mambo yasiyobadilika ya usalama moja kwa moja katika wakati wa kuendesha. Biashara inayokiuka sifa kuu inazuiliwa kiotomatiki.

Usalama unaabadilika kutoka ulinzi wa baadaye kuwa ulinzi wa kiadili. Nafasi ya kushambulia inapungua sana.

Soko la utabiri: Sio kubashiri tu, ni safu mpya ya ishara

Soko la utabiri linakuwa la kina zaidi, mikataba mingi, matokeo mepesi, na odds za wakati halisi. Linakuwa macho mengine ya kuelewa ulimwengu.

Matokeo yenye mabishano? Utawala wa kidhibiti pamoja na AI oracles inasaidia kuthibitisha ukweli. Wakala wa AI wanaweza kufanya biashara sokoni, wakichimba mifumo mipya na mawazo.

Haibadilishi uchaguzi au uchambuzi, bali inawafanya kuwa sahihi zaidi—kuchanganya imani, motisha na habari.

Media ya haki: Tumia ngozi kuthibitisha sifa

Maudhui yanayotengenezwa na AI yameenea, sifa ni ngumu kutambua. Watengenezaji wanaweza kutumia tokeni za haki, kufunga na soko la utabiri ili kuahidi maoni wao wazi.

Sifa si kusema tu kuwa wa kati, bali kuonyesha "maslahi ya kibinafsi". Mbinu hii haibadilishi media za zamani, lakini inaongeza ishara thabiti ya imani.

Vipengele vya siri vinatoka nje ya siri: Hesabu inayoweza kuthibitishwa

Maendeleo ya ZKP yanafanya hesabu nje ya siri pia iweze kutoa uthibitisho sahihi. Gharama inapungua, utendaji unaongezeka, na kompyuta ya wingu inayoweza kuthibitishwa, AI inayoweza kukaguliwa, na miundo ya imani iliyosambazwa inafunguliwa. Hakuna haja ya kuandika programu upya.

Biashara ni njia tu, sio mwisho

Kampuni nyingi za siri zinategemea ada za biashara, lakini mfereji wa muda mrefu ni dhaifu. Zenye nguvu ni kujenga miundombinu tofauti, jukwaa, huduma, na kuunda thamani ya kudumu.

Sheria hatimaye inafuata teknolojia

Kabla, kutokuwa na uhakika wa sheria kulazimisha mitandao kuingia katika makampuni, uwazi ulipunguzwa, na utawala ulitawaliwa na hatari.

Baada ya udhibiti wazi, mitandao inaweza kuwa wazi kweli, inayoweza kuchanganywa, kidhibiti na imani ya kati. Uwezo wa blockchain unaachiliwa kabisa.

Muktasari wa maneno moja

Sarafu za siri sio kuhusu kununua na kuuza au kutoa sarafu mpya. Zinageuka kuwa safu ya thamani ya mtandao, safu ya uratibu, safu ya utambulisho, safu ya faragha.

Sarafu thabiti zinaungana bila matatizo na malipo, makredi yanatoka asili kwenye siri, wakala wana biashara zenyewe, faragha inakuwa uwezo kuu... Kifedha kinabadilika kutoka "kufanya kwa mkono" kuwa "mchakato wa nyuma wa programu".

Kifedha hakitaangamizwa. Itakuwa kama hewa, sehemu ya kawaida ya kuendesha.

Umejiandaa kukaribisha enzi hii ya "kifedha kisichoonekana"?

Mustakabali umeanza, lakini wengi bado hawajabadilisha kituo.

Mapendekezo ya交易所 za siri za juu 3 duniani:

• Sajili Binance Exchange (mfalme wa kiasi cha biashara, aina nyingi, faida kwa wapya);
• Sajili OKX Exchange (chombo cha mikataba, ada ndogo);
• Sajili Gate.io Exchange (mwindaji wa sarafu mpya, biashara ya kufuata + matoleo ya kipekee).

Chagua kubwa na kamili: Binance; mbinu za kitaalamu: OKX; kununua sarafu ndogo: Gate! Fungua haraka upate punguzo la ada la maisha~