درس تمهيدي في ديفاي الأول: أين تفشل البنوك التقليدية بالضبط؟ إصدار أحدث الشكاوى لعام 2026

هل سبق لك أن شعرت بالإحباط عند محاولتك إرسال بعض المال إلى صديق في الخارج، لتجد أن الرسوم البنكية قد ابتلعت جزءًا كبيرًا من المبلغ، وأن العملية تستغرق أيامًا طويلة؟ أو ربما تواجه صعوبة في الحصول على قرض بسبب إجراءات معقدة تشبه التحديات الملحمية، بينما عوائد الودائع تبقى زهيدة للغاية؟ هذه ليست مشكلتك الشخصية وحدها، بل هي أعراض شائعة في نظام التمويل التقليدي الذي يعاني من عيوب هيكلية عميقة. كمدون متخصص في عالم الويب3، أرى أن DeFi لم يأتِ ليُهاجم البنوك، بل ليُبرز كيف أصبحت هذه المؤسسات قديمة الطراز، مكلفة، بطيئة، وغير شاملة. في هذا المقال، سنستكشف الأسباب التي جعلت DeFi يستمر في جذب الاهتمام منذ 2021 وحتى اليوم، مع لمسة محلية تجعل الأمر أقرب إلى واقعنا في المنطقة العربية.

البنوك: عمالقة التمويل العالمي، لكنها مليئة بالفخاخ

تشكل البنوك عمودًا فقريًا للنظام المالي العالمي، حيث تتعامل مع الودائع، تقدم القروض، تدير المدفوعات، وتساعد الشركات على التمويل، بل وتدعم الحكومات في إدارة ميزانياتها. بحلول عام 2026، من المتوقع أن تتجاوز قيمة سوق أكبر 10 بنوك عالميًا عدة تريليونات من الدولارات.

(بناءً على بيانات محدثة حتى نهاية 2025 وبداية 2026، يحتل JPMorgan Chase المرتبة الأولى بقيمة سوقية تفوق 900 مليار دولار، يليه Bank of America بأكثر من 400 مليار دولار.)

إليك قائمة بأكبر 10 بنوك عالميًا في 2026 (استنادًا إلى أحدث البيانات السوقية):

• 1. JPMorgan Chase (الولايات المتحدة) - حوالي 915 مليار دولار
• 2. Bank of America (الولايات المتحدة) - حوالي 418 مليار دولار
• 3. Wells Fargo (الولايات المتحدة) - حوالي 315 مليار دولار
• 4. HSBC (المملكة المتحدة) - حوالي 280 مليار دولار
• 5. Royal Bank of Canada (كندا) - حوالي 243 مليار دولار
• 6. بنك الصين الزراعي (ICBC) (الصين) - أكبر بنك آسيوي، لكنه يتخلف عن الأمريكيين في القيمة السوقية
• 7. بنك الصين للبناء
• 8. بنك الصين الزراعي
• 9. بنك الصين
• 10. Mitsubishi UFJ (اليابان)

تسيطر البنوك الأمريكية على المراتب العليا، بينما تمتلك البنوك الصينية الأربعة الكبرى أصولًا هائلة لكن قيمتها السوقية أكثر تحفظًا. هذه العمالقة تمتد نفوذها إلى كل ركن من أركان العالم، بما في ذلك الشرق الأوسط حيث تعتمد دول مثل السعودية والإمارات على فروعها للتجارة الدولية.

ومع ذلك، لا يعني الحجم الكبير الكمال. أزمة 2008 المالية هي دليل حي: فقد أدى الإفراط في المخاطرة والرافعة المالية إلى انفجار فقاعة القروض الثانوية، مما دفع الحكومات إلى ضخ مليارات للإنقاذ. سقوط بنك ليمان براذرز وتدخل الحكومة في بنك واشنطن المشترك لا يزالان يثيران الرعب حتى اليوم.

وفي 2023، انهيار بنك وادي السيليكون وبنك التوقيع أعاد التذكير بأن حتى أكبر البنوك قد ينهار بين عشية وضحاها. المؤسسات المركزية دائمًا ما تكون عرضة لفشل النقطة الواحدة.

الألم الأول: التحويلات الدولية، سرقة وإرهاق معًا

تخيل أنك في دبي وتريد إرسال 1000 دولار إلى عائلتك في مصر. في النظام البنكي التقليدي، يمر الأمر بهذه الخطوات:

• خصم فروق صرف العملة (مع إضافة هامش سري من البنك)
• رسوم التحويل الدولي (20-50 دولارًا للإرسال)
• رسوم الاستقبال في البنك المستقبل (10-30 دولارًا إضافيًا)
• انتظار 3-7 أيام عمل، وقد يطول الأمر
• ملء نماذج مكافحة غسيل الأموال، مما يكشف خصوصيتك بالكامل

في 2025-2026، يبلغ متوسط تكلفة التحويلات العالمية حوالي 6.49% (لتحويل 200 دولار، تدفع نحو 13 دولارًا). بعض القنوات الصغيرة تصل إلى 10-15%، مما يضر بالفقراء أكثر.

أما DeFi، فيقدم بديلًا مختلفًا تمامًا باستخدام عملات مستقرة مثل USDC أو USDT أو USDe من Ethena، من محفظة إلى محفظة:

• وصول في 15 ثانية إلى 5 دقائق
• رسوم تتراوح بين سنتات إلى أقل من دولار
• لا وسطاء يأخذون نصيبًا
• تحويل عالمي دون قيود حدودية

بحلول 2026، أصبحت الدفعات الدولية بالعملات المستقرة جزءًا من الحياة اليومية. العمال في الخليج يستلمون رواتبهم بها، والتجار يقبلون المدفوعات من العالم أجمع، مما يوفر ما يكفي لوجبة إفطار عربي شهي. من يريد أن يظل يدفع ثمن التعذيب البنكي؟

الألم الثاني: الوصول إلى الخدمات؟ أبواب البنوك مغلقة أمام الكثيرين

وفقًا لبيانات البنك الدولي الأحدث (تقرير Global Findex 2024-2025)، لا يزال هناك 1.3 مليار بالغ حول العالم بدون حساب بنكي.

رغم انخفاض العدد من 1.7 مليار في 2017، إلا أنه لا يزال هائلاً! معظمهم في الدول النامية، المناطق الريفية، والأسر الفقيرة، بسبب الفقر، نقص الفروع، عدم الثقة، أو الإجراءات المعقدة.

والأمر الأكثر سخرية أن ثلثي هؤلاء يمتلكون هواتف ذكية! هنا يدخل DeFi بقوة:

• كل ما تحتاجه هو هاتف ومحفظة (مثل MetaMask أو Rabby أو Phantom)
• إنشاء حساب في دقائق دون الحاجة إلى زيارة البنك أو تقديم هوية رسمية
• يمكنك الإيداع، الاقتراض، الكسب، والتحويل بسهولة

DeFi لا يسأل عن جنسيتك أو عمرك أو دينك أو وضعك الاجتماعي. أمام الكود، الجميع متساوون. هذا هو الشمول المالي الحقيقي، خاصة في منطقتنا حيث يعاني ملايين في شمال أفريقيا والشرق الأوسط من الوصول المحدود.

تخيل الشباب في المغرب أو الأردن يستخدمون محافظ الهواتف للاقتراض من Aave أو تبادل العملات على Uniswap، متصلين بالتمويل العالمي فورًا. ما فشلت فيه البنوك التقليدية لعقود، حققته البلوكشين في سنوات قليلة.

الألم الثالث: التركيز + عدم الشفافية = قنبلة موقوتة

هل البنوك آمنة؟ تبدو كذلك تحت الرقابة الصارمة، لكن الواقع يقول غير ذلك:

• قد تنهار (بعد 2008، أغلقت مئات البنوك الصغيرة في أمريكا)
• تركيز السلطة مفرط (قلة قليلة تتحكم بتريليونات الدولارات)
• شفافية منخفضة (لا يفهم العامة دفاتر الحسابات، ووكالات التصنيف تعطي درجات عالية لأصول سيئة)

DeFi يقلب الطاولة:

• مبني على بلوكشين عام (معظمها على إيثريوم)
• الكود مفتوح المصدر، يمكن لأي أحد تدقيقه
• الحوكمة عبر DAO وتصويت Snapshot، لا قرارات فردية من كبار المسؤولين
• العقود الذكية تنفذ تلقائيًا، دون إمكانية التلاعب

بالطبع، DeFi ليس خاليًا من المخاطر: أخطاء في الكود، هجمات إلكترونية، أو فرار الفرق المطورة. لكن كل شيء علني، فإذا خسرت، تعرف السبب بوضوح. بخلاف البنوك، حيث قد لا تعرف الخفايا أبدًا.

مثال آخر: في حدث GameStop عام 2021، منعت Robinhood المستثمرين الصغار من الشراء بسبب خسائر المؤسسات الكبرى. في DeFi؟ لا أحد يوقف صفقاتك. Uniswap متاح 24/7 دون توقف. هذه الحرية الحقيقية، وهي تلامس قيم الاستقلال في ثقافتنا العربية.

التمويل التقليدي مقابل DeFi: أيهما أفضل؟ (من منظور 2026)

باختصار: التمويل التقليدي مستقر، لكنه مكلف وبطيء وغير شامل.

DeFi سريع ورخيص ومفتوح، لكنه يتطلب مسؤولية شخصية.

DeFi لا يهدف إلى استبدال البنوك، بل إلى سد ثغراتها. في المستقبل، قد نرى البنوك تدمج العملات المستقرة كأدوات إضافية، وDeFi كمحرك أساسي، يعملان معًا لصالح الجميع.

في الفصل التالي، سنغوص مباشرة في جوهر DeFi: ما هو؟ كيف تلعب؟ وما هي البروتوكولات الرئيسية؟

هل أعددت محفظتك؟ لا تكتفِ بالقراءة، ابدأ الآن لتحقيق الأرباح!

توصيات بأفضل 3 منصات تداول عملات مشفرة عالميًا:

• تسجيل في بورصة بينانس (ملكة الحجم، أكبر تنوع، عروض للمبتدئين غنية)؛
• تسجيل في بورصة OKX (أداة عقود قوية، رسوم منخفضة)؛
• تسجيل في بورصة Gate.io (صياد العملات الجديدة، تداول نسخي + إسقاطات حصرية).

للشامل الكبير اختر بينانس، للعبة المتقدمة OKX، وللعملات البديلة Gate! سجل الآن واستمتع بخصم مدى الحياة على الرسوم~