DeFi:n Ensimmäinen Oppitunti: Mikä Perinteisissä Pankeissa On Vialla? Vuoden 2026 Tuorein Valitusversio

Oletko koskaan miettinyt, miten turhauttavaa on lähettää rahaa ulkomailla asuvalle ystävälle – vain nähdäksesi, miten kulut nielaisevat suuren osan summasta ja odotat päiviä ennen kuin rahat saapuvat perille?

Tai ehkä säästöjesi korot ovat naurettavan pienet, ja lainan hakeminen tuntuu ikuiselta byrokratian labyrintiltä?

Tämä ei ole pelkästään sinun ongelmasi; se on perinteisen pankkijärjestelmän yleinen vaiva, joka vaivaa monia meistä täällä Pohjoismaissa, joissa luotamme vahvasti digitaalisiin palveluihin mutta törmäämme yhä vanhoihin rajoitteisiin.

Tässä jutussa kaivamme syvemmälle siihen, miksi hajautettu rahoitus eli DeFi on noussut haastamaan perinteiset pankit. En ole täällä mustamaalaamassa pankkeja, vaan haluan näyttää, että vaikka ne ovatkin tehokkaita, ne ovat myös vanhentuneita, kalliita, hitaita ja sulkeutuneita uusille pelaajille.

Loppuun saapuessasi ymmärrät, miksi DeFi on pysynyt kuumana vuodesta 2021 lähtien ja miksi se resonoi erityisesti meidän kaltaistemme pohjoismaisten käyttäjien kanssa, jotka arvostavat tehokkuutta ja tasa-arvoa.

Pankit: Rahoituksen jättiläiset, mutta piilotettuja ansoja riittää

Pankit muodostavat maailman rahoituksen rungon. Ne keräävät talletuksia, myöntävät lainoja, hoitavat maksuja, auttavat yrityksiä keräämään pääomaa ja jopa toimivat valtioiden kassavahdinina.

Vuoteen 2026 mennessä maailman kymmenen suurimman pankin markkina-arvo ylittää helposti biljoonia dollareita.

(Tiedot päivitetty vuoden 2025 loppuun–2026 alkuun: JPMorgan Chase pitää ykkössijaa yli 900 miljardilla dollarilla, Bank of America seuraa noin 418 miljardilla.)

Tässä tuoreimmat vuoden 2026 tiedot maailman kymmenestä suurimmasta pankista markkina-arvon perusteella (perustuen uusimpiin markkinatietoihin):

• 1. JPMorgan Chase (Yhdysvallat) – noin 9150 miljardia dollaria
• 2. Bank of America (Yhdysvallat) – noin 4180 miljardia dollaria
• 3. Wells Fargo (Yhdysvallat) – noin 3150 miljardia dollaria
• 4. HSBC (Iso-Britannia) – noin 2800 miljardia dollaria
• 5. Royal Bank of Canada (Kanada) – noin 2430 miljardia dollaria
• 6. 中国工商银行 (ICBC) (Kiina) – Aasian johtaja, mutta markkina-arvo jää jälkeen amerikkalaisista
• 7. 中国建设银行
• 8. 中国农业银行
• 9. 中国银行
• 10. Mitsubishi UFJ (Japani)

Yhdysvaltalaiset pankit hallitsevat kärkeä, kun taas Kiinan suuret neljä pankkia loistavat omaisuuseriensä mittakaavassa, vaikka markkina-arvonsa ovatkin maltillisempia.

Nämä jättiläiset ulottavat vaikutuksensa maailman joka kolkkaan, myös tänne Pohjoismaihin, joissa pankit kuten Nordea ja OP ovat paikallisia voimia.

Mutta koko ei takaa virheettömyyttä. Vuoden 2008 finanssikriisi on karmea muistutus: pankit leikkasivat liian löyhästi, vipuvaikutteet karkasivat käsistä, ja subprime-lainat räjäyttivät koko systeemin, jolloin valtiot pumppasivat miljardeja pelastuspaketteihin.

Lehman Brothersin kaatuminen ja Washington Mutualin valtiollinen ote ovat yhä tuoreessa muistissa.

Vuonna 2023 Silicon Valley Bankin ja Signature Bankin romahdus muistutti taas: vaikka pankki olisi kuinka iso, se voi kaatua yhdessä yössä.

Keskustetut instituutiot kantavat aina mukanaan yksittäisen vikaherkkyyden riskin.

Kipupiste 1: Rajat ylittävät siirrot – ryöstöä ja kitinää

Kuvittele tilanne: olet Helsingissä ja haluat lähettää 1000 euroa sukulaisillesi Ruotsissa tai kauemmas.

Perinteisen pankin prosessi menee suunnilleen näin:

• Ensin valuuttakurssin heitto (pankki lisää oman marginaalinsa huomaamatta)
• Lähtevän kansainvälisen siirron kulu (20–50 dollaria)
• Vastaanottavan pankin saapuvien kulut (lisää 10–30 dollaria)
• Odotus 3–7 arkipäivää, joskus pidempään
• Lopuksi täytät kasan rahanpesun vastaisia lomakkeita, ja yksityisyytesi on alttiina

Vuosina 2025–2026 globaali keskimääräinen siirtokulu on yhä noin 6,49 % (200 dollarin siirrossa kulut noin 13 dollaria).

Jotkut reitit nousevat jopa 10–15 %:iin, mikä osuu kovaa köyhempiin maihin ja siirtolaisiin, kuten moniin meidän naapureihimme.

DeFi tarjoaa vaihtoehdon: Käytä USDC:tä, USDT:tä tai Ethenan USDe:tä, ja siirrä suoraan lompakosta toiseen.

• 15 sekunnista 5 minuuttiin saapuminen
• Kulut vain senttejä tai muutaman euron verran
• Ei välikäsiä, jotka imevät voittoja
• Siirto mihin tahansa maailmassa ilman rajoja

Vuonna 2026 vakioketjujen rajat ylittävät maksut ovat arkipäivää. Työläiset saavat palkkansa niillä, kauppiaat keräävät maksuja maailmanlaajuisesti, ja säästetyt rahat riittävät vaikka useampaan saunaillalliseen.

Kuka haluaisi antaa pankkien lypsää itseään, kun parempi vaihtoehto odottaa?

Kipupiste 2: Saatavuus? Monille pankkien ovet ovat tiukasti kiinni

Maailmanpankin tuoreimmat tiedot (2024–2025 Global Findex):

Maailmassa on yhä 13 miljardia aikuista ilman pankkitiliä (unbanked).

Se on paljon vähemmän kuin 17 miljardia vuonna 2017, mutta silti valtava luku!

Useimmat näistä ovat kehittyvissä maissa, maaseudulla ja köyhillä alueilla. Syitä ovat köyhyys, puuttuvat toimipisteet, luottamuksen puute ja hankala tunnistautuminen.

Ironista kyllä: näistä 13 miljardista yli kaksi kolmannesta omistaa puhelimen!

DeFi astuu kuvaan ohi kaiken byrokratian:

• Vain puhelin ja lompakko (kuten MetaMask, Rabby tai Phantom)
• Tili auki muutamassa minuutissa (ei tarvetta henkilöllisyystodistukselle pankissa)
• Säästä, lainaa, ansaitse ja siirrä vapaasti

DeFi ei kysele kansalaisuuttasi, ikääsi, uskontoasi tai asuinpaikkaasi.

Koodin edessä kaikki ovat tasa-arvoisia, mikä tuntuu erityisen luonnolliselta täällä Suomessa, jossa arvostamme rehellistä ja avointa pääsyä palveluihin.

Tämä on aitoa taloudellista tasa-arvoa.

Kuvittele afrikkalaiset tai eteläaasialaiset nuoret, jotka hyppäävät suoraan Aave-lainoihin tai Uniswap-vaihtoihin puhelimellaan ja liittyvät globaaliin rahoitusverkostoon.

Asiat, joita perinteiset pankit eivät ole saaneet aikaan vuosikymmenissä, lohkoketjut hoitavat vuosissa.

Kipupiste 3: Keskustettu + läpinäkymättömyys = aikapommi

Ovatko pankit turvallisia? Pinnallisesti sääntely on tiukkaa, mutta todellisuus on toinen:

• Ne voivat kaatua (2008 jälkeen Yhdysvalloissa satoja pienempiä pankkeja suljettiin)
• Vallan keskittyminen (muutama päättävä henkilö ohjaa biljoonia)
• Matala läpinäkyvyys (tavallinen ihminen ei näe pankkien kirjoja, ja luottoluokittajat antavat AAA-arvosanoja roskalle)

DeFi kääntää kaiken päälaelleen:

• Rakentuu julkisille lohkoketjuille (pääosin Ethereum)
• Koodi avoimen lähdekoodin, kuka tahansa voi tarkastaa
• Hallinto DAO:lla ja Snapshot-äänestyksillä, ei yhden henkilön sanelemaa
• Älykkäät sopimukset suorittavat automaattisesti, sääntöjä ei voi muuttaa salaa

Tietysti DeFi:ssäkin on riskejä: koodivirheet, hakkerit, kehittäjien pako.

Mutta ainakin kaikki on avointa – jos häviät, tiedät syyn.

Toisin kuin pankeissa, joissa kriisin syyt jäävät salaisuudeksi.

Ota esimerkkinä vuoden 2021 GameStop-soppa: Robinhood rajoitti pien sijoittajien kauppoja, koska isot instituutiot kärsivät.

DeFi:ssä kukaan ei voi pysäyttää sinua. Uniswap pyörii 24/7, kaupat vapaasti milloin vain.

Tämä on todellista vapautta, joka vetoaa meihin, jotka arvostamme itsenäisyyttä arjessa.

Perinteinen rahoitus vs. DeFi: Kumpi voittaa? (Vuoden 2026 näkökulma)

Tiivistetysti: perinteinen rahoitus on vakaa, mutta kallis, hidas ja sulkeutunut.

DeFi on nopea, edullinen ja avoin, mutta vaatii omaa vastuuta.

DeFi ei pyri korvaamaan pankkeja, vaan paikkaamaan niiden heikkouksia.

Tulevaisuudessa pankit saattavat integroida vakioketjuja lisäosinaan ja DeFi-protokollia moottoreinaan – kaikki hyötyvät yhteistyöstä.

Seuraavassa luvussa sukellamme DeFi:n ytimeen: Mitä se on? Kuinka pääset alkuun? Mitkä ovat johtavat protokollat?

Onko lompakkosi valmiina? Älä vain lue – aloita toimiminen, niin voit hyötyä itse!

Suositellut maailman top 3 kryptopörssit:

• Binance-pörssin rekisteröinti (kaupankäynnin volyymien kuningas, laajin valikoima, aloittelijoiden edut huippua);
• OKX-pörssin rekisteröinti (sopimuskaupan mestari, matalat kulut);
• Gate.io-pörssin rekisteröinti (uuksien metsästäjä, kopiointikauppa + eksklusiiviset airdropit).

Laaja ja kattava valinta Binanceen, ammattimaiseen pelaamiseen OKX:ään, altcoineihin Gate.io:hon! Rekisteröidy nopeasti ja nauti elinikäisestä kulualennuksesta~