Первое занятие по DeFi: В чём именно не так с традиционными банками? Свежая версия жалоб на 2026 год

Представьте себе: вы хотите перевести немного денег другу за границу, а в итоге половина уходит на комиссии, и ждать приходится целую вечность. Или пытаетесь взять кредит, но бюрократия затягивает процесс на недели, а ставки по вкладам едва покрывают инфляцию. Знакомо? Это не ваша личная неудача, а системные изъяны классической банковской машины. В этой статье, как опытный энтузиаст Web3, я разберу, почему DeFi выходит на арену, чтобы встряхнуть старый финансовый порядок. Не для того, чтобы просто покритиковать банки – они все еще мощные игроки, – а чтобы показать: банки стали дорогими, медленными и закрытыми для многих. Прочитав, вы поймете, как DeFi держит темп с 2021 года и продолжает завоевывать мир, особенно в России, где санкции сделали альтернативные финансы особенно актуальными.

Банки: столпы финансового мира, но с серьезными трещинами

Банки – это фундамент глобальной экономики. Они принимают депозиты, выдают кредиты, обеспечивают платежи, помогают компаниям привлекать капитал и даже поддерживают государственные бюджеты.

К 2026 году рыночная капитализация топ-10 банков мира превысит несколько триллионов долларов.

(Данные на конец 2025 – начало 2026: JPMorgan Chase лидирует с капитализацией свыше 900 млрд долларов, за ним Bank of America с более 400 млрд.)

Вот свежий рейтинг топ-10 крупнейших банков по капитализации на 2026 год (на основе актуальных рыночных показателей):

• 1. JPMorgan Chase (США) – около 915 млрд долларов
• 2. Bank of America (США) – около 418 млрд долларов
• 3. Wells Fargo (США) – около 315 млрд долларов
• 4. HSBC (Великобритания) – около 280 млрд долларов
• 5. Royal Bank of Canada (Канада) – около 243 млрд долларов
• 6. Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) (Китай) – лидер Азии, но отстает от американских гигантов по капитализации
• 7. China Construction Bank
• 8. Agricultural Bank of China
• 9. Bank of China
• 10. Mitsubishi UFJ (Япония)

Американские банки доминируют в верхней части списка, китайские 'четыре больших' хвастаются огромными активами, но их капитализация более скромная. Вместе они влияют на финансы в каждом уголке планеты, включая Россию, где Сбербанк и ВТБ играют похожую роль на локальном рынке.

Однако огромный размер не гарантирует безупречности. Финансовый кризис 2008 года – яркий пример: банки переусердствовали с рисками, накачали杠杆, ипотечные пузыри лопнули, заставив правительства вливать триллионы на спасение. Банкротство Lehman Brothers и поглощение Washington Mutual до сих пор вызывают дрожь. А в 2023-м крах Silicon Valley Bank и Signature Bank напомнил: даже гиганты могут рухнуть за ночь.

Централизованные структуры всегда несут риск единой точки отказа, что особенно ощутимо в нестабильные времена, как для нас в России с ее геополитическими вызовами.

Боль номер один: международные переводы – это грабеж и бесконечное ожидание

Допустим, вы в Москве и хотите отправить 1000 долларов родителям в другой город или за рубеж. В традиционном банке это выглядит так:

• Сначала с вас сдерут разницу в курсах (банки всегда добавляют свою наценку)
• Комиссия за исходящий перевод – 20–50 долларов
• Входящая комиссия на стороне получателя – еще 10–30 долларов
• Ожидание 3–7 рабочих дней, а то и дольше
• Плюс заполнение кучи форм для compliance, где ваша приватность на виду

В 2025–2026 годах средняя стоимость глобальных переводов держится на уровне 6,49% (за 200 долларов – около 13 баксов). В некоторых коридорах это доходит до 10–15%, и бедные слои страдают больше всего.

А в DeFi? С USDC, USDT или USDe от Ethena – прямой перевод между кошельками:

• Приход от 15 секунд до 5 минут
• Комиссии – копейки, от нескольких центов до доллара
• Без посредников, которые дерут три шкуры
• Глобально, без границ и виз

К 2026 году стейблкоины стали нормой для кросс-бордер платежей. Рабочие мигранты получают зарплату так, бизнесы принимают платежи со всего мира – сэкономленные деньги хватит на ужин в любимом московском ресторане. Зачем терпеть, когда есть выбор?

Боль номер два: доступность? Для миллионов банковские двери просто заперты

По свежим данным Всемирного банка (Global Findex 2024–2025):

На планете 1,3 млрд взрослых все еще без банковских счетов.

Это меньше, чем 1,7 млрд в 2017-м, но цифра все равно огромная!

Большинство – в развивающихся странах, на селе, в бедных семьях. Причины: нищета, отсутствие филиалов, недоверие, сложная верификация.

Ирония в том, что среди этих 1,3 млрд более двух третей имеют смартфоны!

DeFi врывается без стука:

• Только смартфон и кошелек (MetaMask, Rabby или Phantom)
• Регистрация за минуты, без походов в банк с паспортом
• Депозиты, кредиты, доходы, переводы – все под рукой

DeFi не смотрит на паспорт, возраст, веру или прописку.

Перед кодом все равны, и это особенно резонирует в России, где удаленные регионы вроде Сибири или Дальнего Востока часто отрезаны от банковских услуг.

Вот настоящая инклюзия. Представьте молодых ребят в Африке или Центральной Азии, которые через мобильный кошелек берут кредиты в Aave или торгуют на Uniswap, подключаясь к мировым финансам. Банки десятилетиями топтались на месте, а блокчейн сделал это за пару лет.

Боль номер три: централизация плюс секретность – это мина замедленного действия

Банки безопасны? На бумаге – да, с регуляторами и всем прочим, но реальность сурова:

• Они банкротятся (после 2008-го в США закрылись сотни мелких банков)
• Власть сосредоточена в руках немногих (элита решает судьбу триллионов)
• Прозрачность на нуле (обычным людям не видно балансов, а рейтинговые агентства лепят AAA на мусор)

DeFi переворачивает все с ног на голову:

• Строится на публичных блокчейнах (в основном Ethereum)
• Код открыт, любой может проверить
• Управление через DAO и голосования на Snapshot, без диктатуры боссов
• Смарт-контракты работают автоматически, правила не меняются по чьей-то прихоти

Разумеется, в DeFi свои опасности: баги в коде, хаки, разработчики могут свалить. Но все на виду – проиграли, так хоть поймете, почему. В банках же после краха вы даже не узнаете, что там творилось за кулисами.

Возьмем пример: в 2021-м с GameStop Robinhood заблокировал покупки для розницы, чтобы спасти крупняк от убытков. В DeFi такого не бывает – Uniswap работает круглосуточно, никто не тронет вашу сделку. Это и есть свобода, которой так не хватает в нашем регулируемом мире.

Традиционные финансы против DeFi: что выгоднее? Взгляд на 2026 год

Короче: традиционные финансы надежны, но медлительны, дороги и элитарны.

DeFi – быстро, дешево и открыто, но требует личной ответственности.

DeFi не метит в полное замещение банков, а скорее заполняет их пробелы. В будущем, вероятно, банки интегрируют стейблкоины как дополнение, а DeFi станет базовым двигателем – все в одной экосистеме.

В следующей главе нырнем в суть DeFi: что это такое, как начать и какие ключевые протоколы стоит знать?

Готовы кошелек? Не просто читайте – действуйте, чтобы реально заработать!

Рекомендую топ-3 глобальных криптобиржи:

• Регистрация на Binance (король по объему, самый широкий ассортимент, бонусы для новичков);
• Регистрация на OKX (идеал для фьючерсов, низкие комиссии);
• Регистрация на Gate.io (охотник за новыми токенами, копи-трейдинг + эксклюзивные дропы).

Для всего и сразу – Binance, для профи – OKX, для альткоинов – Gate! Быстро регистрируйтесь и получайте скидки на комиссии навсегда~