Kuanza na DeFi: Benki za Kawaida Zinapungua Wapi? Toleo la Hivi Karibuni la 2026 na Maoni Makali

Kwa mara nyingi, tunaingia katika hali hiyo ambapo tunataka kuwapelekea pesa marafiki wetu wa nje ya nchi, lakini ada ya miamala inachukua sehemu kubwa, na bado tunalazimika kusubiri siku kadhaa? Au labda unahifadhi pesa zako na riba inakuwa ndogo sana, na mkopo unahitaji mchakato mrefu kama kushinda vita vingi? Hii si tatizo lako pekee; ni ugonjwa wa kawaida katika mfumo wa kifedha wa jadi. Leo, kama mwandishi mzoefu wa web3, nitakuelezea kwa nini DeFi imetoka nje kuleta mapinduzi katika benki za kawaida. Sio ili kuzichukulia vibaya, bali ili uone: benki ni zenye nguvu, lakini zimezeeka, zina gharama kubwa, zina chepesi, na zinawatenga wengine. Baada ya kusoma hii, utaelewa kwa nini DeFi imebaki moto tangu 2021 hadi sasa, hasa katika maeneo kama Afrika ambapo huduma za kifedha bado ni changamoto.

Benki: Ndugu Mkubwa wa Fedha Ulimwenguni, Lakini Zina Matatizo Makubwa

Benki ni msingi wa mfumo wa kifedha wa kimataifa. Zinakusanya amana, kutoa mikopo, kushughulikia malipo, na kuwasaidia makampuni kupata mtaji, hata kuwapa serikali mfuko wa pesa. Katika mwaka wa 2026, benki 10 kubwa zaidi duniani zitakuwa na thamani ya soko inayozidi trilioni kadhaa za dola.

(Data hii imesasishwa hadi mwisho wa 2025 hadi mwanzo wa 2026, na JPMorgan Chase iko kwenye nafasi ya kwanza, na thamani ya zaidi ya dola bilioni 9000, na Bank of America ikifuata na bilioni 4000 zaidi.)

Hapa nakupe orodha mpya ya benki 10 kubwa zaidi duniani kwa thamani ya soko mwaka 2026 (kulingana na data za soko za hivi karibuni):

• 1. JPMorgan Chase ( Marekani) - Takriban dola bilioni 9150
• 2. Bank of America (Marekani) - Takriban dola bilioni 4180
• 3. Wells Fargo (Marekani) - Takriban dola bilioni 3150
• 4. HSBC (Uingereza) - Takriban dola bilioni 2800
• 5. Royal Bank of Canada (Kanada) - Takriban dola bilioni 2430
• 6. Benki Kuu ya Biashara ya China (ICBC) (China) - Kiongozi wa Asia, lakini thamani yake imeachwa nyuma na benki za Marekani
• 7. Benki ya Ujenzi ya China
• 8. Benki ya Kilimo ya China
• 9. Benki ya China
• 10. Mitsubishi UFJ (Japani)

Benki za Marekani zinatawala nafasi za mwanzo, wakati benki nne kubwa za China zina rasilimali kubwa lakini thamani ya soko ni ya kawaida zaidi. Hizi giants zina ushawishi unaofikia kila kona ya dunia, kutoka miji mikubwa hadi vijiji vya mbali kama vile katika Afrika Mashariki.

Lakini ukubwa haurosi kamili. Mlima wa fedha wa 2008 ulionyesha hili wazi: benki zilicheza kupita kiasi, zikivuta lebo nyingi, na mkopo wa sekondari ukaharibika, na serikali za nchi nyingi kutoa pesa kuokoa hali. Kufunguka kwa Lehman Brothers na kuchukuliwa kwa Benki ya Washington Mutual bado kunatisha hadi leo. Hata mwaka 2023, Benki ya Silicon Valley na Benki ya Saini zilipoporomoka ghafla, zilitukumbusha: hata benki kubwa inaweza kushuka usiku mmoja. Taasisi zenye kati kama hizi zina hatari ya hitilafu moja.

Tatizo la Kwanza: Uhamisho wa Pesa za Kimataifa, Ni Kama Wizi na Uchokozi

Fikiria hili: Uko Dar es Salaam, unataka kuwapelekea wazazi wako nyumbani dola 1000. Katika benki za kawaida, mchakato ni:

• Kutolewa tofauti ya kiwango cha ubadilishaji (benki hutoa bei ya siri)
• Ada ya uhamisho wa kimataifa (dola 20-50)
• Ada ya benki ya mpokeaji (dola 10-30 tena)
• Subiri siku 3-7 za kazi, au zaidi
• Jaza fomu nyingi za kuzuia uoshaji pesa, na faragha yako yote kufichuliwa

Mwaka 2025-2026, gharama wastani ya uhamisho duniani bado ni karibu 6.49% (kwa dola 200, ada ni dola 13). Baadhi ya njia ndogo zinaweza kufikia 10-15%, na hii inaathiri maskini zaidi, kama wafanyabiashara wadogo katika Kenya au Tanzania.

DeFi inafanya tofauti kubwa? Tumia USDC, USDT au USDe ya Ethena, kutoka mkoba hadi mkoba:

• Daikati 15 sekunde hadi dakika 5 kufika
• Ada ya senti chache hadi senti chache
• Hakuna wasuluhishi wanaochukua faida
• Uhamishe popote duniani bila kuangalia mipaka ya nchi

Mwaka 2026, malipo ya kimataifa kwa stablecoin yamekuwa ya kila siku. Wafanyakazi wa kigeni hutumia hii kupokea mishahara yao, na wauzaji hupokea pesa kutoka mahali popote, na pesa iliyookolewa inatosha kula chakula kitamu mara kadhaa, kama ugali na nyama.

Je, nani angependa benki ikuchukulie kama kondoo?

Tatizo la Pili: Upatikanaji? Kwa Wengi, Milango ya Benki Ime fungwa Kabisa

Kulingana na data mpya ya Benki ya Dunia (Global Findex 2024-2025): milioni 13 ya watu wazima duniani hawana akaunti za benki (unbanked). Hii ni kupungua kutoka bilioni 17 mwaka 2017, lakini bado ni idadi kubwa sana! Wengi wao wako katika nchi zinazoendelea, vijijini, na familia maskini. Sababu? Umaskini, hakuna matawi, kutokuamini, na uthibitisho mgumu.

Lakini jambo la kushangaza: Katika idadi hii ya 13 milioni, zaidi ya theluthi mbili wana simu za mkononi! Hii inafaa sana katika maeneo kama Afrika, ambapo huduma kama M-Pesa zimebadilisha maisha lakini bado hazitoshi.

DeFi inaingia moja kwa moja:

• Inahitaji simu na mkoba tu (kama MetaMask, Rabby, au Phantom)
• dakika chache tu kufungua akaunti (bila kuhitaji kitambulisho kwenda benki)
• Hifadhi, azima, pata faida, na hamisha yote unaweza kufanya

DeFi haulizi uraia wako, umri, dini, au hati ya nyumbani. Mbele ya code, kila mtu ni sawa. Hii ndiyo upatikanaji wa kweli wa kifedha, hasa kwa vijana wa Afrika na Asia Kusini wanaotaka kuingia katika uchumi wa kimataifa bila vizuizi.

Vijana hawa hutumia mkoba wa simu kushiriki katika mkopo wa Aave au kubadilisha sarafu kwenye Uniswap, na hivyo kuingia katika fedha za dunia mara moja. Benki za kawaida hazijafikia hii kwa miongo kadhaa, lakini blockchain imefanikisha ndani ya miaka michache.

Tatizo la Tatu: Kati + Kutofautisha = Bomu la Muda

Je, benki ni salama? Juu ya uso, udhibiti ni mkali, lakini ukweli ni:

• Zinaweza kufunguka (baada ya 2008, mamia ya benki ndogo Marekani zilifunga)
• Mamlaka nyingi zimekusanyika (wachache wanaamua jinsi trilioni za pesa zinachezwa)
• Uwazi mdogo (mwanzo wa kawaida hauwezi kuelewa hesabu za benki, na taasisi za ukadiriaji zinaweza kutoa alama AAA kwa mali mbovu)

DeFi inageuka:

• Imejengwa kwenye blockchain ya umma (hasa Ethereum)
• Code ni wazi, mtu yeyote anaweza kuangalia
• Utawala ni kwa DAO na kura za Snapshot, si maamuzi ya wakuu pekee
• Mikataba ya akili inafanya kazi kiotomatiki, hakuna mtu anayeweza kubadilisha sheria kwa siri

Bila shaka, DeFi ina hatari zake: code inaweza kuwa na makosa, mashambulizi ya wavamizi, au timu za maendeleo kukimbia. Lakini angalau yote yanafichuliwa, na kama utapoteza, utajua sababu. Sio kama benki, ambapo tatizo linatokea na huwezi hata kugusa siri za ndani.

Mfano mwingine: Tukio la GameStop mwaka 2021, Robinhood ilizuia wafanyabiashara wadogo kununua hisa kwa sababu taasisi kubwa zilishindwa. Katika DeFi? Hakuna anayestahili biashara yako. Uniswap inabaki mtandaoni kila wakati, 24/7 unaweza kununua popote. Hii ndiyo uhuru wa kweli, hasa kwa wale wanaotafuta uhuru wa kifedha katika nchi zinazodhibitiwa.

Fedha za Kawaida dhidi ya DeFi: Nani Anavutia Zaidi? (Mtazamo wa 2026)

Kwa ufupi: Fedha za kawaida ni thabiti, lakini ghali + chepesi + zinatenga. DeFi ni haraka + nafuu + wazi, lakini unahitaji kuwajibika mwenyewe. DeFi haimaanishi kuwabadilisha benki, bali kujaza mapungufu yao. Katika siku zijazo, benki zinaweza kutumia stablecoin kama zana za ziada, na itifaki za DeFi kama injini ya msingi, na kila mtu akishiriki pamoja.

Katika sura ijayo, tutaingia moja kwa moja katika DeFi yenyewe: Ni nini DeFi? Jinsi ya kucheza? Itifaki kuu ni vipi? Je, umeandaa mkoba wako? Usiache kusoma tu; anza kutenda ili upate faida!

Mapendekezo ya Biashara 3 Kubwa za Crypto Duniani:

• Sajili Binance Exchange (Mfalme wa Kiasi cha Biashara, Aina Nyingi, Faida za Wapya Kubwa);
• Sajili OKX Exchange (Zana za Mkataba Bora, Ada Ndogo);
• Sajili Gate.io Exchange (Wawindaji wa Sarafu Mpya, Biashara ya Kufuata + Airdrop Huru).

Kubwa na Kamili Chagua Binance, Michezo ya Kitaalamu Chagua OKX, Fry Shanji Chagua Gate! Fungua Haraka na Upate Kupunguza Ada Milele~