ডিফাই-এর প্রথম পাঠ: ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলোতে ঠিক কোথায় সমস্যা? ২০২৬-এর সর্বশেষ সমালোচনামূলক সংস্করণ

আপনার কি কখনো এমন অভিজ্ঞতা হয়েছে যে, বিদেশে থাকা বন্ধুকে কিছু টাকা পাঠাতে গিয়ে ফি-তে একটা বড় অংশ খরচ হয়ে যায়, আর অপেক্ষা করতে হয় কয়েকদিন ধরে? অথবা সঞ্চয়ের সুদ এত কম যে হাসি পায়, আর ঋণের অনুমোদন পেতে যেন অসম্ভব যুদ্ধ লড়তে হয়? এগুলো আপনার ব্যক্তিগত সমস্যা নয়, বরং ঐতিহ্যবাহী আর্থিক ব্যবস্থার সাধারণ দুর্বলতা। আজ আমরা এই বিষয়গুলো খতিয়ে দেখব কেন DeFi এসে ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কিংকে 'বিপ্লব' করতে চায়। এটা ব্যাঙ্ককে খারাপ বলার জন্য নয়, বরং বলতে যে: ব্যাঙ্কগুলো শক্তিশালী, কিন্তু তারা এখন বুড়ো হয়ে গেছে, দামি, ধীরগতি, আর বহিরাগতদের জন্য বন্ধ। এই অংশটা পড়ে শেষ করলে বুঝবেন কেন ২০২১ সাল থেকে DeFi এখনও এত জনপ্রিয়, বিশেষ করে আমাদের মতো উন্নয়নশীল দেশের যুবকদের কাছে যারা দ্রুত এবং সস্তা আর্থিক সেবা খুঁজছে।

ব্যাঙ্ক: আর্থিক জগতের 'বড় ভাই', কিন্তু লুকিয়ে আছে বিশাল ফাঁদ

ব্যাঙ্কগুলো বিশ্বব্যাপী আর্থিকতন্ত্রের মেরুদণ্ড। তারা আমাদের সঞ্চয় নেয়, ঋণ দেয়, পেমেন্ট সিস্টেম চালায়, ব্যবসায়ীদের ফান্ডিং করে এমনকি সরকারেরও আর্থিক সহায়ক হয়।

২০২৬ সালের দৃষ্টিকোণ থেকে, বিশ্বের শীর্ষ ১০ ব্যাঙ্কের মার্কেট ক্যাপিটালাইজেশন সহজেই কয়েক ট্রিলিয়ন ডলার ছাড়িয়ে যাবে।

(ডেটা আপডেট: ২০২৫ শেষ থেকে ২০২৬ শুরু, JPMorgan Chase শীর্ষে, মার্কেট ক্যাপ ৯০০০ বিলিয়ন ডলারের বেশি, Bank of America তার পিছনে ৪০০০ বিলিয়নের কাছাকাছি।)

এখানে ২০২৬ সালের সাম্প্রতিক গ্লোবাল টপ ১০ ব্যাঙ্কের মার্কেট ক্যাপ লিস্ট (সর্বশেষ মার্কেট ডেটা ভিত্তিক):

• ১. JPMorgan Chase (যুক্তরাষ্ট্র) - প্রায় ৯১৫০ বিলিয়ন ডলার
• ২. Bank of America (যুক্তরাষ্ট্র) - প্রায় ৪১৮০ বিলিয়ন ডলার
• ৩. Wells Fargo (যুক্তরাষ্ট্র) - প্রায় ৩১৫০ বিলিয়ন ডলার
• ৪. HSBC (যুক্তরাজ্য) - প্রায় ২৮০০ বিলিয়ন ডলার
• ৫. Royal Bank of Canada (কানাডা) - প্রায় ২৪৩০ বিলিয়ন ডলার
• ৬. চীনের ইন্ডাস্ট্রিয়াল অ্যান্ড কমার্শিয়াল ব্যাঙ্ক (ICBC) (চীন) - এশিয়ার নেতা, কিন্তু মার্কেট ক্যাপে আমেরিকানদের পিছনে
• ৭. চীন কনস্ট্রাকশন ব্যাঙ্ক
• ৮. চীন অ্যাগ্রিকালচারাল ব্যাঙ্ক
• ৯. চীন ব্যাঙ্ক
• ১০. Mitsubishi UFJ (জাপান)

যুক্তরাষ্ট্রের ব্যাঙ্কগুলো শীর্ষে দাপট দেখাচ্ছে, চীনের চারটি বড় ব্যাঙ্কের অ্যাসেট বিশাল কিন্তু মার্কেট ক্যাপ কনজারভেটিভ।

এই জায়ান্টরা একসাথে বিশ্বের প্রত্যেক কোণায় প্রভাব বিস্তার করে।

কিন্তু আকার বড় হওয়া মানে নিখুঁত নয়। ২০০৮ সালের আর্থিক সংকট তার প্রমাণ: ব্যাঙ্কগুলো অতিরিক্ত ঝুঁকি নিয়ে খেলেছে, লেভারেজ বাড়িয়ে, সাবপ্রাইম লোন বিস্ফোরিত হয়েছে, সরকারগুলো বিলিয়ন ডলার ঢেলে বাঁচিয়েছে।

লেহম্যান ব্রাদার্সের পতন, ওয়াশিংটন মিউচুয়ালের দখল, এখনও সেই দৃশ্য মনে পড়লে শিহরণ ঘুরে যায়।

২০২৩ সালে সিলিকন ভ্যালি ব্যাঙ্ক আর সিগনেচার ব্যাঙ্কের ধস, আবার স্মরণ করিয়ে দিয়েছে: যত বড় ব্যাঙ্কই হোক, রাতারাতি ধসে পড়তে পারে।

সেন্ট্রালাইজড সিস্টেমে সবসময় সিঙ্গল পয়েন্ট অফ ফেলিয়রের ঝুঁকি থাকে।

সমস্যা এক: আন্তর্জাতিক রেমিট্যান্স, যেন ডাকাতি + কষ্টের খেলা

ভাবুন তো: আপনি ঢাকায় বসে মধ্যপ্রাচ্যে কাজ করা ভাইকে ১০০০ ডলার পাঠাতে চান।

ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কের প্রক্রিয়া:

• প্রথমে এক্সচেঞ্জ রেটে লুকিয়ে অতিরিক্ত চার্জ
• আউটগোয়িং ফি (২০-৫০ ডলার)
• রিসিভিং ব্যাঙ্কের ইনকামিং ফি (আরও ১০-৩০ ডলার)
• ৩-৭ কার্যদিবস অপেক্ষা, কখনো আরও বেশি
• এমনকি অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং ফর্ম भरতে হয়, প্রাইভেসি সব উন্মোচিত

২০২৫-২০২৬ সালে গ্লোবাল গড় রেমিট্যান্স খরচ এখনও ৬.৪৯% এর কাছাকাছি (২০০ ডলার পাঠালে ফি প্রায় ১৩ ডলার)।

কিছু চ্যানেলে ১০-১৫% পর্যন্ত, গরিবরা সবচেয়ে বেশি ক্ষতিগ্রস্ত হয়।

DeFi-তে কী হয়?

USDC, USDT বা Ethena-র USDe দিয়ে ওয়ালেট থেকে ওয়ালেটে:

• ১৫ সেকেন্ড থেকে ৫ মিনিটে পৌঁছে যায়
• ফি মাত্র কয়েক পয়সা থেকে কয়েক টাকা
• কোনো মধ্যস্থতাকারী লুট করে না
• বিশ্বজুড়ে যেকোনো জায়গায়, সীমান্ত দেখে না

২০২৬ সালে স্টেবলকয়েন দিয়ে ক্রস-বর্ডার পেমেন্ট সাধারণ হয়ে গেছে। আমাদের মতো প্রবাসী শ্রমিকরা এটা দিয়ে বেতন নেয়, ব্যবসায়ীরা গ্লোবাল পেমেন্ট করে, বাঁচানো টাকায় কয়েকটা হালিমের প্লেট খাওয়া যায়।

এখন বলুন, কে আর ব্যাঙ্কের হাতে কাটা দিতে চায়?

সমস্যা দুই: অ্যাক্সেসিবিলিটি? অনেকের জন্য ব্যাঙ্কের দরজা বন্ধই আছে

ওয়ার্ল্ড ব্যাঙ্কের সাম্প্রতিক ডেটা (২০২৪-২০২৫ গ্লোবাল ফিনডেক্স):

বিশ্বে এখনও ১৩ বিলিয়ন প্রাপ্তবয়স্ক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ছাড়াই আছে (আনব্যাঙ্কড)।

২০১৭ সালের ১৭ বিলিয়ন থেকে অনেক কমলেও, এখনও বিশাল সংখ্যা!

বেশিরভাগ উন্নয়নশীল দেশ, গ্রামাঞ্চল, দরিদ্র পরিবারে। কারণ? দারিদ্র্য, শাখা নেই, অবিশ্বাস, ভেরিফিকেশনের ঝামেলা।

কিন্তু হাস্যকর যে, এই ১৩ বিলিয়নের মধ্যে তিন-চতুর্থাংশের বেশি মোবাইল ফোন আছে!

DeFi সোজা ঢুকে পড়েছে:

• শুধু ফোন + ওয়ালেট (MetaMask, Rabby, Phantom)
• কয়েক মিনিটে অ্যাকাউন্ট খোলা (কোনো আইডি নিয়ে ব্যাঙ্কে দৌড়াবার দরকার নেই)
• সঞ্চয়, ঋণ, আয়, ট্রান্সফার সব খেলা যায়

DeFi জিজ্ঞাসা করে না আপনার জাতীয়তা, বয়স, ধর্ম, বা ঠিকানা।

কোডের সামনে সবাই সমান।

এটাই সত্যিকারের আর্থিক অন্তর্ভুক্তি।

আফ্রিকা, দক্ষিণ এশিয়ার যুবকরা, আমাদের বাংলাদেশের মতো দেশের লোকেরা ফোন ওয়ালেট দিয়ে Aave-এ ঋণ নেয়, Uniswap-এ ট্রেড করে, তৎক্ষণাৎ গ্লোবাল ফিনান্সে ঢোকে।

ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক কয়েক দশকেও যা করতে পারেনি, ব্লকচেইন কয়েক বছরে করে ফেলেছে।

সমস্যা তিন: সেন্ট্রালাইজড + অস্বচ্ছতা = সময়বদ্ধ বোমা

ব্যাঙ্ক নিরাপদ কি? বাইরে থেকে রেগুলেশন কড়া মনে হয়, কিন্তু বাস্তবে:

• তারা পতনযোগ্য (২০০৮ পর যুক্তরাষ্ট্রে শত শত ছোট ব্যাঙ্ক বন্ধ)
• ক্ষমতা অত্যধিক কেন্দ্রীভূত (কয়েকজনের হাতে ট্রিলিয়ন ডলারের খেলা)
• স্বচ্ছতা কম (সাধারণ মানুষ ব্যাঙ্কের অ্যাকাউন্ট বুঝতে পারে না, রেটিং এজেন্সি আবর্জনাকে AAA দেয়)

DeFi উল্টো করে:

• পাবলিক ব্লকচেইনে তৈরি (প্রধানত ইথেরিয়াম)
• কোড ওপেন সোর্স, যে কেউ অডিট করতে পারে
• গভর্নেন্স DAO, Snapshot ভোটিং দিয়ে, কোনো বড়লোকের একক সিদ্ধান্ত নয়
• স্মার্ট কনট্রাক্ট অটোমেটিক, কেউ নিয়ম বদলাতে পারে না

অবশ্যই, DeFi-এও ঝুঁকি আছে: কোডে বাগ, হ্যাকার আক্রমণ, ডেভেলপাররা পালিয়ে যাওয়া।

কিন্তু অন্তত সবকিছু উন্মুক্ত, লস হলে কেন তা জানা যায়।

ব্যাঙ্কের মতো নয়, যেখানে সমস্যা হলে ভিতরের খবরও পাওয়া যায় না।

আরেক উদাহরণ: ২০২১-এর GameStop ঘটনায় Robinhood ছোট ইনভেস্টরদের ট্রেডিং স্টপ করে দিয়েছে, কারণ বড় ইনস্টিটিউশন লসে পড়েছে।

DeFi-তে? কেউ আপনার ট্রেড স্টপ করতে পারবে না। Uniswap সবসময় অনলাইন, ২৪/৭ যখন তখন ট্রেড।

এটাই সত্যিকারের স্বাধীনতা।

ঐতিহ্যবাহী ফিনান্স vs DeFi: কোনটা বেশি আকর্ষণীয়? (২০২৬ দৃষ্টিকোণ)

সংক্ষেপে: ঐতিহ্যবাহী ফিনান্স স্থিতিশীল, কিন্তু দামি + ধীর + বহিরাগত-বিরোধী।

DeFi দ্রুত + সস্তা + উন্মুক্ত, কিন্তু নিজে দায়িত্ব নিতে হয়।

DeFi ব্যাঙ্ককে প্রতিস্থাপন করতে চায় না, বরং তার দুর্বলতা পূরণ করে।

ভবিষ্যতে সম্ভবত: ব্যাঙ্ক স্টেবলকয়েনকে এক্সটেনশন হিসেবে ব্যবহার করবে, DeFi প্রোটোকলকে বেস ইঞ্জিন হিসেবে, সবাই মিলে খেলবে।

পরের অধ্যায়ে আমরা DeFi-এর মূলে ঢুকব: DeFi কী? কীভাবে খেলব? মেইনস্ট্রিম প্রোটোকলগুলো কেমন?

ওয়ালেট রেডি করুন? শুধু পড়লে চলবে না, অ্যাকশন নিলেই লাভ হবে!

গ্লোবাল টপ ৩ ক্রিপ্টো এক্সচেঞ্জ রেকমেন্ডেশন:

• বাইন্যান্স এক্সচেঞ্জ রেজিস্ট্রেশন (ট্রেডিং ভলিউ কিং, সবচেয়ে বেশি ভ্যারাইটি, নতুনদের জন্য স্পেশাল অফার);
• OKX এক্সচেঞ্জ রেজিস্ট্রেশন (কনট্রাক্টসের জন্য সেরা, লো ফি);
• Gate.io এক্সচেঞ্জ রেজিস্ট্রেশন (নতুন কয়েন হান্টার, কপি ট্রেডিং + এক্সক্লুসিভ এয়ারড্রপ)।

সবকিছুর জন্য বাইন্যান্স, প্রফেশনাল প্লেয়ের OKX, অল্টকয়েনের জন্য Gate! তাড়াতাড়ি খুলে লাইফটাইম ফি ডিসকাউন্ট নিন~