Pengantar DeFi Pelajaran Pertama: Di Mana Bank Tradisional Gagal? Versi Kritik Terbaru 2026

Pernahkah anda merasai kekecewaan itu: ingin menghantar wang kepada rakan di luar negara, tapi bayar yuran yang memakan sebahagian besar, dan tunggu berhari-hari? Atau simpanan anda hanya mendapat faedah rendah, manakala pinjaman memerlukan proses panjang seperti menghadapi cabaran bertubi-tubi? Ini bukan masalah peribadi anda sahaja, tetapi kelemahan sistem kewangan tradisional yang sudah lama wujud. Sebagai seorang pakar Web3 yang telah mengikuti evolusi ini sejak awal, saya sering melihat bagaimana bank-bank besar ini, walaupun kuat, kini terasa usang dan tidak sesuai dengan keperluan zaman digital kita hari ini. Hari ini, mari kita selami mengapa DeFi muncul sebagai pemberontak terhadap bank tradisional – bukan untuk mengecam, tetapi untuk menunjukkan bahawa bank memang hebat, tapi sudah mahal, lambat, dan eksklusif.

Baca hingga akhir, dan anda akan faham kenapa DeFi terus popular sejak 2021 hingga kini, terutamanya di kalangan generasi muda yang mahukan akses kewangan yang lebih adil.

Bank: Abang Besar dalam Dunia Kewangan, Tapi Penuh Lubang

Bank merupakan tulang belakang sistem kewangan global. Mereka mengurus simpanan, memberikan pinjaman, mengendalikan pembayaran, dan membantu syarikat mendapatkan dana, malah menjadi sandaran kerajaan.

Pada tahun 2026, nilai pasaran sepuluh bank terbesar di dunia boleh melebihi berbilion-bilion dolar. (Data dikemaskini sehingga akhir 2025 awal 2026, dengan JPMorgan Chase memimpin sebagai yang terbesar, bernilai lebih 9000 bilion dolar, diikuti Bank of America dengan lebih 4000 bilion.)

Berikut adalah senarai terkini nilai pasaran sepuluh bank terbesar global pada 2026 (berdasarkan data pasaran terbaru):

• 1. JPMorgan Chase (Amerika Syarikat) - Kira-kira 9150 bilion dolar
• 2. Bank of America (Amerika Syarikat) - Kira-kira 4180 bilion dolar
• 3. Wells Fargo (Amerika Syarikat) - Kira-kira 3150 bilion dolar
• 4. HSBC (Britain) - Kira-kira 2800 bilion dolar
• 5. Royal Bank of Canada (Kanada) - Kira-kira 2430 bilion dolar
• 6. Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) (China) - Raja Asia, tapi nilai pasaran sudah ditinggalkan bank Amerika
• 7. China Construction Bank
• 8. Agricultural Bank of China
• 9. Bank of China
• 10. Mitsubishi UFJ (Jepun)

Bank-bank Amerika mendominasi peringkat atas, manakala empat bank besar China mempunyai aset besar tapi nilai pasaran lebih konservatif. Gabungan kuasa mereka meliputi setiap sudut dunia.

Tetapi, saiz besar tidak bermakna sempurna. Krisis kewangan 2008 adalah bukti nyata: bank bermain terlalu berani dengan leverage tinggi, pinjaman buruk meletup, dan kerajaan pelbagai negara terpaksa campur tangan dengan dana besar untuk menyelamatkan. Kemerosotan Lehman Brothers dan pengambilalihan Washington Mutual masih meninggalkan trauma hingga kini.

Pada 2023, kejatuhan Silicon Valley Bank dan Signature Bank sekali lagi mengingatkan: bahkan bank terbesar pun boleh runtuh dalam sekelip mata. Institusi terpusat sentiasa berisiko kegagalan tunggal.

Masalah Pertama: Pemindahan Wang Rentas Sempadan, Seperti Diperas dan Disiksa

Bayangkan anda di Kuala Lumpur, mahu menghantar RM4000 kepada keluarga di kampung di Sabah. Proses bank tradisional biasanya begini:

• Potongan perbezaan kadar tukaran (bank tambah yuran tersembunyi)
• Yuran pemindahan antarabangsa keluar (20-50 dolar)
• Yuran bank penerima masuk (10-30 dolar lagi)
• Tunggu 3-7 hari bekerja, kadang lebih lama
• Isi borang anti-pencucian wang yang panjang, privasi terdedah sepenuhnya

Pada 2025-2026, kos purata pemindahan global masih sekitar 6.49% (hantar 200 dolar, bayar sekitar 13 dolar). Sesetengah saluran boleh mencapai 10-15%, yang paling membebankan golongan miskin.

DeFi pula menawarkan alternatif yang lebih baik: Gunakan USDC, USDT atau USDe dari Ethena, dari dompet ke dompet:

• Capai dalam 15 saat hingga 5 minit
• Yuran hanya beberapa sen hingga beberapa ringgit
• Tiada perantara yang mengambil keuntungan
• Pindah ke mana sahaja di dunia, tanpa batas negara

Pada 2026, pembayaran rentas sempadan dengan stablecoin sudah menjadi kebiasaan. Pekerja migran gunakannya untuk terima gaji, peniaga terima bayaran global, dan wang yang disimpan boleh beli nasi lemak berkali-kali. Siapa mahu terus dieksploitasi oleh bank?

Masalah Kedua: Aksesibiliti? Bagi Ramai, Pintu Bank Tertutup Rapat

Menurut data terkini Bank Dunia (Global Findex 2024-2025): masih ada 13 bilion orang dewasa tanpa akaun bank (unbanked).

Walaupun turun daripada 17 bilion pada 2017, angka itu tetap besar! Kebanyakannya di negara membangun, kawasan luar bandar, dan keluarga miskin. Sebabnya? Kemiskinan, tiada cawangan berdekatan, kurang kepercayaan, dan proses pengesahan rumit.

Ironinya, lebih dua pertiga daripada 13 bilion ini mempunyai telefon pintar!

DeFi masuk dengan serta-merta:

• Cukup telefon dan dompet digital (seperti MetaMask, Rabby, atau Phantom)
• Buka akaun dalam beberapa minit (tiada perlu ke bank dengan IC)
• Simpan, pinjam, dapat faedah, dan pindah wang semuanya boleh dilakukan

DeFi tidak peduli tentang kewarganegaraan, umur, agama, atau asal-usul anda. Di hadapan kod, semua sama rata.

Ini lah kewangan inklusif yang sebenar. Bayangkan anak muda di Afrika atau Asia Tenggara, menggunakan dompet telefon untuk pinjam di Aave atau tukar mata wang di Uniswap, serta-merta bersambung dengan pasaran global. Apa yang bank tradisional gagal capai dalam puluhan tahun, blockchain lakukannya dalam beberapa tahun sahaja.

Masalah Ketiga: Terpusat + Tidak Telus = Bom Masa

Adakah bank selamat? Dari luar nampak dikawal ketat, tapi realitinya:

• Mereka boleh muflis (selepas 2008, ratusan bank kecil Amerika tutup)
• Kuasa terlalu tertumpu (segelintir orang mengawal trilion dolar)
• Kurang ketelusan (rakyat biasa tak faham akaun bank, agensi penilaian pun beri peringkat tinggi kepada aset buruk)

DeFi membalikkan keadaan:

• Dibina atas blockchain awam (kebanyakannya Ethereum)
• Kod sumber terbuka, sesiapa boleh semak
• Tata kelola melalui DAO dan undian Snapshot, bukan keputusan bos besar
• Kontrak pintar jalankan secara automatik, tiada yang boleh ubah secara senyap

Tentu, DeFi ada risiko: kesilapan kod, serangan hacker, atau pasukan pembangun lari. Tapi sekurang-kurangnya semuanya terbuka, anda tahu sebab kerugian jika berlaku.

Berbeza dengan bank, di mana masalah timbul, anda tak tahu rahsia di sebaliknya. Contohnya, pada 2021 kejadian GameStop, Robinhood halang pedagang kecil beli saham kerana institusi besar rugi besar. Di DeFi? Tiada yang boleh hentikan transaksi anda. Uniswap sentiasa hidup, 24/7 bebas berdagang.

Ini lah kebebasan sebenar.

Kewangan Tradisional vs DeFi: Yang Mana Lebih Menarik? (Pandangan 2026)

Aspek	Bank Tradisional	DeFi (Status 2026)
Kelajuan Buka Akaun	Beberapa hari hingga minggu	Beberapa minit
Pemindahan Rentas Sempadan	Beberapa hari + yuran tinggi	Secara sekelip + yuran rendah
Faedah/Pendapatan	Simpanan 1-3%, pinjaman mahal	Labur stablecoin 5-20%+, pinjaman fleksibel
Ambang Masuk	Perlu IC, bukti alamat	Cukup dompet digital
Ketelusan	Kotak hitam dalaman	Kod terbuka + boleh semak di rantai
Risiko Penyemakan/Pembekuan	Kerajaan/bank boleh hentikan bila-bila	Anda kawal kunci persendirian, hampir tiada penyemakan
Kestabilan	Dilindungi pengawasan, tapi krisis besar pun boleh runtuh	Terdesentralisasi, tapi risiko hacker/kesilapan

Singkatnya: kewangan tradisional stabil, tapi mahal, lambat, dan eksklusif.

DeFi cepat, murah, dan terbuka, tapi anda mesti bertanggungjawab sendiri.

DeFi bukan untuk gantikan bank, tapi melengkapi kelemahan mereka. Masa depan mungkin: bank gunakan stablecoin sebagai tambahan, protokol DeFi sebagai enjin asas, semua bekerjasama.

Bab seterusnya, kita selami DeFi itu sendiri: Apa itu DeFi? Bagaimana main? Protokol utama macam mana? Sudah sedia dompet? Jangan hanya baca, mulakan sekarang untuk dapat keuntungan!

 

Syor Tiga Bursa Mata Wang Kripto Teratas Global:

• Daftar Binance (Raja isipadu dagangan, pelbagai aset terbanyak, bonus untuk pemula);
• Daftar OKX (Alat kontrak hebat, yuran rendah);
• Daftar Gate.io (Pemburu syiling baru, dagangan ikut + airdrop eksklusif).

Pilih Binance untuk lengkap, OKX untuk pro, Gate untuk altcoin! Daftar cepat dan nikmati diskaun yuran seumur hidup~