Перший урок для новачків у DeFi: Чому традиційні банки не витримують конкуренції? Найсвіжіша версія з критикою на 2026 рік

Ви коли-небудь мали такий досвід: хочете переказати трохи грошей другові за кордон, а комісія з'їдає велику частину, ще й чекати доводиться кілька днів?

Або відсотки за депозит мізерні, а отримати кредит — ніби пройти п'ять застав і шість рубіжів?

Це не ваша особиста проблема, це хронічні хвороби традиційної фінансової системи.

Сьогодні ми розберемо, чому DeFi вийшов «революціонізувати» традиційні банки.

Не для того, щоб їх очорнити, а щоб показати: банки круті, але вони вже постаріли, стали дорогими, повільними та закритими для багатьох.

Прочитавши цей розділ, ви зрозумієте, чому DeFi з 2021 року й досі тримається на такому хайпі.

Банки: «старший брат» у світі фінансів, але з великими пастками

Банки — це хребет глобальних фінансів. Вони приймають депозити, видають кредити, займаються платежами, допомагають бізнесу з фінансуванням, навіть слугують гаманцем для урядів.

У 2026 році глобальні топ-10 банків за капіталізацією легко перевищують кілька трильйонів доларів.

（Дані оновлено до кінця 2025 — початку 2026 року, JPMorgan Chase впевнено тримає перше місце, капіталізація понад 900 млрд доларів, Bank of America слідом — понад 400 млрд.）

Ось свіжий рейтинг топ-10 банків світу за ринковою капіталізацією у 2026 році（на основі останніх ринкових даних）：

• 1. JPMorgan Chase（США） — близько 915 млрд доларів
• 2. Bank of America（США） — близько 418 млрд доларів
• 3. Wells Fargo（США） — близько 315 млрд доларів
• 4. HSBC（Велика Британія） — близько 280 млрд доларів
• 5. Royal Bank of Canada（Канада） — близько 243 млрд доларів
• 6. Китайський промислово-комерційний банк（ICBC）（Китай） — азійський лідер, але за капіталізацією відстає від американських
• 7. Китайський будівельний банк
• 8. Китайський сільськогосподарський банк
• 9. Банк Китаю
• 10. Mitsubishi UFJ（Японія）

Американські банки займають перші позиції, китайські «велика четвірка» мають величезні активи, але капіталізація відносно консервативна.

Ці гіганти разом контролюють кожен куточок планети.

Але великий розмір ≠ ідеальність. Фінансова криза 2008 року — живий приклад: банки занадто розігналися, леверидж на максимум, субстандартні іпотеки вибухнули, уряди вливали трильйони на порятунок.

Леман Бразерс збанкрутував, Вашингтон М'ючуал націоналізовано, ці кадри досі лякають.

У 2023 році Silicon Valley Bank і Signature Bank раптово обвалилися, нагадавши всім: навіть найбільші банки можуть зникнути за одну ніч.

Централізовані установи завжди мають ризик єдиної точки відмови.

Біль №1: міжнародні перекази — це просто грабіж + мука

Уявіть: ви в Токіо, хочете переказати батькам додому 1000 доларів.

Традиційний банківський шлях：

• Спочатку знімають різницю на курсі（банк тихо додає маржу）
• Комісія за вихідний міжнародний переказ（20-50 доларів）
• Вхідна комісія в банку отримувача（ще 10-30 доларів）
• Чекати 3-7 робочих днів, а то й довше
• Заповнювати купу форм проти відмивання, вся приватність на виду

У 2025-2026 роках середня глобальна вартість переказів все ще близько 6.49%（за 200 доларів — приблизно 13 доларів комісії）

Деякі канали доходять до 10-15%, найбільше страждають бідні.

А DeFi？

Використовуєте USDC、USDT або USDe від Ethena, гаманець до гаманця：

• 15 секунд до 5 хвилин — і гроші на місці
• Комісія від кількох центів до кількох десятків центів
• Немає посередників, які знімають вершки
• Переказуйте куди завгодно, без оглядки на кордони

У 2026 році платежі стейблкоінами через кордони вже стали буденністю. Працівники отримують зарплату в них, продавці приймають гроші з усього світу, зекономлені кошти вистачає на кілька разів поїсти шашлик.

Скажіть, хто ще хоче, щоб банк його доїв, як свиню？

Біль №2: доступність? Для багатьох банк просто зачинений

Останні дані Світового банку（2024-2025 Global Findex）：

У світі все ще 1.3 мільярда дорослих без банківського рахунку（unbanked）.

Значно менше, ніж 1.7 мільярда у 2017-му, але все одно величезна цифра！

Більшість — у країнах, що розвиваються, селах, бідних сім'ях. Причини？ Бідність、немає відділень、немає довіри、верифікація надто складна.

Але парадокс： з цих 1.3 мільярда понад дві третини мають мобільний телефон！

DeFi просто вривається：

• Потрібен лише телефон + гаманець（MetaMask、Rabby、Phantom）
• Кілька хвилин — і рахунок відкрито（без паспорта та походів у банк）
• Зберігати、позичати、заробляти、переказувати — все доступно

DeFi не цікавить ваша національність、вік、релігія чи прописка.

Перед кодом усі рівні.

Це і є справжня фінансова інклюзія.

Уявіть молодь в Африці、Південній Азії： через мобільний гаманець заходять у Aave для кредитів、Uniswap для обміну — і вже в глобальних фінансах.

Те, що традиційні банки не зробили за десятиліття, блокчейн зробив за кілька років.

Біль №3: централізація + непрозорість = бомба уповільненої дії

Банки безпечні？ На папері регуляція сувора, але правда така：

• Вони можуть збанкрутувати（після 2008-го в США закрилися сотні невеликих банків）
• Влада надто сконцентрована（кілька людей вирішують, куди йдуть трильйони）
• Прозорість низька（звичайна людина не розбере розклад банку, а рейтингові агентства дають сміттєвим активам AAA）

DeFi навпаки：

• Працює на публічному блокчейні（переважно Ethereum）
• Код відкритий — будь-хто може перевірити
• Управління через DAO、голосування Snapshot, а не «слово боса — закон」
• Смарт-контракти виконуються автоматично, ніхто не може таємно змінити правила

Звісно, у DeFi є ризики： баги в коді、хакерські атаки、команда розробників може втекти.

Але принаймні все відкрито — якщо втратили, то знаєте чому.

На відміну від банку, де після проблеми ви навіть не побачите внутрішньої кухні.

Ще приклад： у 2021 році під час історії з GameStop Robinhood заблокував купівлю акцій для роздрібних інвесторів, бо великі фонди зазнали величезних втрат.

У DeFi？ Ніхто не може зупинити вашу торгівлю. Uniswap працює 24/7, купуй коли хочеш.

Ось це і є справжня свобода.

Традиційні фінанси vs DeFi： що смачніше？（погляд 2026 року）

Одним реченням： традиційні фінанси стабільні, але дорогі + повільні + закриті.

DeFi швидкий + дешевий + відкритий, але відповідальність на тобі.

DeFi не збирається замінити банки, а заповнює їхні прогалини.

Майбутнє, ймовірно, таке: банки використовують стейблкоіни як надбудову, DeFi-протоколи — як базовий двигун, усі разом працюють.

У наступному розділі ми безпосередньо зануримося в DeFi： що це таке？ Як користуватися？ Які головні протоколи？

Гаманець готовий？ Не просто читай — дій, тільки так заробиш！

Рекомендовані топ-3 криптобіржі світу：

• Реєстрація на Binance（лідер за обсягом, найбільший вибір інструментів, бонуси для новачків просто вогонь）；
• Реєстрація на OKX（ідеальна для ф'ючерсів, найнижчі комісії）；
• Реєстрація на Gate.io（полювання на нові монети, копітрейдинг + ексклюзивні аірдропи）.

Для всього й одразу — Binance, для про-гри — OKX, для мемкоїнів та альткоїнів — Gate！ Швидко реєструйся та отримуй довічне зниження комісій~