ڈی فائی کی ابتدائی سبق نمبر ایک: روایتی بینکوں میں اصل مسئلہ کیا ہے؟ ۲۰۲۶ کی تازہ ترین تنقیدی ایڈیشن

کیا آپ نے کبھی سوچا ہے کہ جب آپ اپنے غیر ملکی دوستوں کو کچھ پیسے بھیجنا چاہتے ہیں تو فیس اتنی زیادہ ہو جاتی ہے کہ اصل رقم کا بڑا حصہ ہی ضائع ہو جاتا ہے، اور پھر انتظار بھی کئی دن کا؟

یا پھر اپنے پیسوں پر ملنے والا سود تو بالکل نہ ہونے کے برابر، جبکہ قرض لینے کی درخواست کو منظور کرانے میں لگتا ہے جیسے کوئی جنگی میدان عبور کرنا پڑ رہا ہو؟

یہ کوئی ذاتی مسئلہ نہیں، بلکہ روایتی مالیاتی نظام کی ایک عام کمزوری ہے۔

آج ہم اس بات پر روشنی ڈالیں گے کہ DeFi کیوں روایتی بینکوں کو چیلنج کر رہا ہے۔

یہ کوئی تنقید نہیں، بلکہ یہ بتانا ہے کہ بینک تو طاقتور ہیں، مگر اب وہ پرانے، مہنگے، سست اور محدود ہو چکے ہیں۔

اس مضمون کو پڑھنے کے بعد آپ سمجھ جائیں گے کہ DeFi 2021 سے لے کر اب تک کیوں اتنا مقبول ہے۔

بینک: مالی دنیا کا 'بڑا بھائی'، مگر چھپے ہوئے مسائل بھی بہت

بینک عالمی مالیاتی نظام کی بنیاد ہیں۔ وہ جمع آوری جمع، قرض دینا، ادائیگیاں سنبھالنا، کاروباروں کو فنڈنگ فراہم کرنا، حتیٰ کہ حکومتوں کے لیے خزانہ کا کام کرتے ہیں۔

2026 تک، دنیا کے ٹاپ 10 بینکوں کی مارکیٹ ویلیو کئی کھرب ڈالرز کو عبور کر جائے گی۔

(ڈیٹا 2025 کے آخر اور 2026 کے آغاز تک اپ ڈیٹڈ: JPMorgan Chase سرفہرست ہے، مارکیٹ ویلیو 9000 بلین ڈالرز سے زیادہ، جبکہ Bank of America 4000 بلین سے اوپر ہے۔)

یہاں 2026 کی تازہ ترین عالمی ٹاپ 10 بینکوں کی مارکیٹ ویلیو کی فہرست ہے (تازہ مارکیٹ ڈیٹا پر مبنی):

• 1. JPMorgan Chase (امریکہ) - تقریباً 9150 بلین ڈالرز
• 2. Bank of America (امریکہ) - تقریباً 4180 بلین ڈالرز
• 3. Wells Fargo (امریکہ) - تقریباً 3150 بلین ڈالرز
• 4. HSBC (برطانیہ) - تقریباً 2800 بلین ڈالرز
• 5. Royal Bank of Canada (کینیڈا) - تقریباً 2430 بلین ڈالرز
• 6. چین انڈسٹریل اینڈ کمرشل بینک (ICBC) (چین) - ایشیا کا بڑا کھلاڑی، مگر مارکیٹ ویلیو میں امریکیوں سے پیچھے
• 7. چین کنسٹرکشن بینک
• 8. چین ایگریکلچرل بینک
• 9. چین بینک
• 10. Mitsubishi UFJ (جاپان)

امریکی بینک اوپری عہدوں پر غلبہ رکھتے ہیں، جبکہ چین کے چار بڑے بینک اثاثوں کی مقدار میں بڑے ہیں مگر مارکیٹ ویلیو نسبتاً محتاط ہے۔

ان عظیم اداروں کا اثر ہر کونے میں پھیلا ہوا ہے۔

مگر بڑا ہونا کامل ہونے کا ضامن نہیں۔ 2008 کی مالیاتی بحران ایک زندہ مثال ہے: بینکوں نے حد سے زیادہ جوکھم اٹھایا، لیوریج بڑھایا، سب پرائم لونز پھٹ گئے، اور حکومتوں کو بچانے کے لیے اربوں ڈالر خرچ کرنے پڑے۔

لیہمن برادران کا دیوالیہ ہونا اور واشنگٹن میوچل بینک کا قومیकरण، آج بھی یاد دلاتا ہے کہ کتنا خطرناک تھا۔

2023 میں سلائی واؤ بینک اور سگنیچر بینک کا اچانک گرنا، ایک بار پھر یاد دلاتا ہے: سب سے بڑا بینک بھی راتوں رات تباہ ہو سکتا ہے۔

سنٹرلائزڈ اداروں میں ہمیشہ سنگل پوائنٹ آف فیلیئر کا خطرہ رہتا ہے۔

مسئلہ نمبر ایک: سرحد پار منی ٹرانسفر، لوٹ مار اور انتظار کا امتحان

تصور کریں: آپ دبئی میں ہیں اور گھر والوں کو 1000 ڈالر بھیجنا چاہتے ہیں، جیسے بہت سے پاکستانی مزدور کرتے ہیں۔

روایتی بینک کا عمل:

• پہلے ایکسچینج ریٹ میں چوری (بینک خاموشی سے اضافی چارج کرتا ہے)
• ان آؤٹ گونگ فیس (20-50 ڈالرز)
• دوسرے بینک کی ان کامنگ فیس (مزید 10-30 ڈالرز)
• 3-7 کام کے دن انتظار، بعض اوقات زیادہ
• اینٹی منی لانڈرنگ فارمز بھرنے پڑتے ہیں، پرائیویسی ختم

2025-2026 میں عالمی اوسط ریمٹنس لاگت اب بھی 6.49% کے قریب ہے (200 ڈالرز بھیجنے پر 13 ڈالرز فیس)۔

کچھ راستوں میں 10-15% تک، غریبوں کو سب سے زیادہ نقصان۔

DeFi میں کیا ہوتا ہے؟

USDC، USDT یا Ethena کے USDe استعمال کریں، والٹ سے والٹ:

• 15 سیکنڈ سے 5 منٹ میں پہنچ جاتا ہے
• فیس چند پیسوں سے چند روپوں تک
• کوئی درمیانہ کار لوٹ نہیں مارتا
• دنیا بھر میں بغیر سرحد کے

2026 تک سٹیبل کوائنز سرحد پار ادائیگیوں کا معمول بن چکے ہیں۔ مزدور اس سے تنخواہ لیتے ہیں، دکاندار عالمی ادائیگیاں قبول کرتے ہیں، بچتی رقم سے کئی بار بiryani کھائی جا سکتی ہے۔

اب بتائیں، کون چاہے گا کہ بینک اسے لوٹے؟

مسئلہ نمبر دو: رسائی؟ بہتوں کے لیے بینک کے دروازے بند ہیں

ورلڈ بینک کی تازہ رپورٹ (2024-2025 گلوبل فنڈیکس) کے مطابق:

دنیا میں اب بھی 13 بلین بالغ ایسے ہیں جن کے پاس بینک اکاؤنٹ نہیں (ان بینکڈ)۔

2017 کے 17 بلین سے کم ہوا ہے، مگر اب بھی بہت بڑا عدد!

اکثر ترقی پذیر ممالک، دیہی علاقوں، غریب خاندانوں میں۔ وجہ؟ غربت، برانچز کی کمی، اعتماد کی کمی، تصدیق کا جھنجھٹ۔

مگر دلچسپ بات: ان 13 بلین میں سے دو تہائی سے زیادہ کے پاس موبائل فون ہے!

DeFi براہ راست داخل ہو جاتا ہے:

• صرف موبائل + والٹ (جیسے MetaMask، Rabby، Phantom)
• چند منٹ میں اکاؤنٹ تیار (کوئی آئی ڈی بینک جانے کی ضرورت نہیں)
• جمع، قرض، کمائی، ٹرانسفر سب کچھ ممکن

DeFi کوئی پوچھتا نہیں کہ آپ کا شہریت، عمر، مذہب یا رہائش کیا ہے۔

کوڈ کے سامنے سب برابر ہیں۔

یہی حقیقی مالی شمولیت ہے۔

سوچیں، جنوبی ایشیا یا افریقہ کے نوجوان موبائل والٹ سے Aave پر قرض لیتے ہیں، Uniswap پر کرنسی تبدیل کرتے ہیں، فوری طور پر عالمی مالیات سے جڑ جاتے ہیں۔

روایتی بینک دہائیوں میں ناکام رہے، بلوک چین نے چند سالوں میں کر دکھایا۔

مسئلہ نمبر تین: سنٹرلائزڈ + غیر شفاف = خطرناک بم

کیا بینک محفوظ ہیں؟ باہر سے ریگولیشن سخت لگتا ہے، مگر حقیقت:

• وہ دیوالیہ ہو سکتے ہیں (2008 کے بعد امریکہ میں سینکڑوں چھوٹے بینک بند ہوئے)
• طاقت مرکزی ہے (چند لوگ کئی کھرب ڈالرز کا فیصلہ کرتے ہیں)
• شفافیت کم (عام آدمی بینک کی باتیں سمجھ نہیں پاتا، ریٹنگ ایجنسیاں کچرے اثاثوں کو AAA دیتی ہیں)

DeFi اسے الٹ دیتا ہے:

• پبلک بلوک چین پر بنایا (عمدہ طور پر ایتھریم)
• کوڈ اوپن سورس، ہر کوئی چیک کر سکتا ہے
• گورننس DAO اور Snapshot ووٹنگ سے، کوئی ایک آدمی کا راج نہیں
• سمارٹ کنٹریکٹس خودکار، کوئی رول تبدیل نہیں کر سکتا

زیادہ تر، DeFi میں خطرات بھی ہیں: کوڈ بگ، ہیکر حملے، ڈویلپرز کا بھاگ جانا۔

مگر کم از کم سب کھلا ہے، نقصان ہو تو وجہ معلوم ہو جاتی ہے۔

بینک کی طرح نہیں، جہاں مسئلہ ہو تو اندرونی کہانی تک نہ پہنچ سکیں۔

ایک اور مثال: 2021 کا GameStop واقعہ، Robinhood نے ریٹیل ٹریڈرز کی خریداری روک دی کیونکہ بڑے ادارے نقصان میں تھے۔

DeFi میں؟ کوئی آپ کی ٹریڈ روک نہیں سکتا۔ Uniswap ہمیشہ آن لائن، 24/7 دستیاب۔

یہی سچی آزادی ہے۔

روایتی فنانس بمقابلہ DeFi: 2026 کی نظر سے کون بہتر؟

پروجیکٹ	روایتی بینک	DeFi (2026 کی حالت)
اکاؤنٹ کھلوانے کی رفتار	دنوں سے ہفتوں تک	چند منٹ
سرحد پار ٹرانسفر	دنوں + زیادہ فیس	سیکنڈز + کم فیس
سود/آمدنی	جمع 1-3%، قرض زیادہ	سٹیبل کوائن انویسٹمنٹ 5-20%+، قرض لچکدار
انٹری کی شرائط	آئی ڈی، ایڈریس پروف چاہیے	صرف والٹ
شفافیت	اندرونی بلیک باکس	کوڈ اوپن + چین پر چیک
جائزہ/فریز خطرہ	حکومت/بینک روک دے	آپ کا پرائیویٹ کی، تقریباً کوئی جائزہ نہیں
مستحکم پن	ریگولیشن کی ضمانت، مگر بڑے بحران میں گرتے ہیں	ڈی سنٹرلائزڈ، مگر ہیکر/وولنریبلٹی خطرہ

خلاصہ یہ کہ: روایتی فنانس مستحکم ہے، مگر مہنگا + سست + محدود۔

DeFi تیز + سستا + کھلا ہے، مگر خود ذمہ داری آپ کی۔

DeFi بینکوں کو ختم کرنے کا نہیں، بلکہ ان کی کمزوریوں کو پورا کرنے کا ذریعہ ہے۔

مستقبل میں شاید: بینک سٹیبل کوائنز کو اپنائیں، DeFi پروٹوکولز کو بیس بنائیں، سب مل کر چلیں۔

اگلی قسط میں DeFi کی تفصیل: یہ کیا ہے؟ کیسے استعمال کریں؟ اہم پروٹوکولز کیا ہیں؟

کیا آپ کا والٹ تیار ہے؟ صرف پڑھنے سے نہیں، عمل کرکے ہی فائدہ اٹھائیں!

 

عالمی ٹاپ 3 کریپٹو ایکسچینجز کی تجویز:

• بائنانس ایکسچینج رجسٹریشن (ٹریڈنگ والیوم کا بادشاہ، سب سے زیادہ اقسام، نئے آنے والوں کے لیے بہت فوائد)؛
• OKX ایکسچینج رجسٹریشن (کنٹریکٹس کا ماہر، کم فیس)؛
• Gate.io ایکسچینج رجسٹریشن (نئی کوائنز کا شکار، کاپی ٹریڈنگ + خصوصی ایئر ڈراپس)۔

بڑا اور مکمل چاہیں تو بائنانس، پروفیشنل کھیلنے کو OKX، الٹ کوائنز کے لیے Gate! فوری اکاؤنٹ کھولیں اور لائف ٹائم فیس ڈسکاؤنٹ حاصل کریں~