DeFi की पहली कक्षा: पारंपरिक बैंकों में असल में क्या कमी है? 2026 का सबसे नया आलोचना संस्करण

क्या आपने कभी ऐसा महसूस किया है कि विदेश में रहने वाले दोस्त या परिवार को थोड़े पैसे भेजने की कोशिश में आधा तो फीस में उड़ जाता है, और बाकी पहुंचने में भी हफ्तों लग जाते हैं? या फिर बैंक में पैसे रखने पर ब्याज नाममात्र का मिलता है, जबकि लोन लेने की प्रक्रिया में इतनी कागजी कार्रवाई कि लगे जैसे कोई युद्ध जीतना पड़े? ये आपकी व्यक्तिगत परेशानी नहीं है, बल्कि पुरानी वित्तीय व्यवस्था की आम बीमारी है। आज हम इस पर गहराई से बात करेंगे कि DeFi आखिर क्यों पारंपरिक बैंकों को चुनौती दे रहा है। हम बैंकों की बुराई नहीं कर रहे, बल्कि ये बता रहे हैं कि बैंक शक्तिशाली हैं, लेकिन अब वे पुराने, महंगे, धीमे और अलग-थलग पड़ चुके हैं। इस लेख को पढ़ने के बाद आप समझ जाएंगे कि 2021 से DeFi की लोकप्रियता क्यों बनी हुई है, खासकर भारत जैसे देश में जहां डिजिटल क्रांति तेजी से फैल रही है।

बैंक: वित्त जगत के 'बड़े भाई', लेकिन कई छिपे खतरे भी

बैंक पूरी दुनिया की वित्तीय रीढ़ हैं। वे जमा स्वीकार करते हैं, लोन देते हैं, भुगतान संभालते हैं, कंपनियों को फंडिंग देते हैं और यहां तक कि सरकारों के खजाने का काम भी करते हैं।

2026 तक देखें तो दुनिया के टॉप 10 बैंकों का मार्केट कैप आसानी से कई ट्रिलियन डॉलर को पार कर जाता है।

(डेटा 2025 के अंत से 2026 की शुरुआत तक अपडेटेड: JPMorgan Chase पहले नंबर पर काबिज, मार्केट कैप 9000 बिलियन डॉलर से ज्यादा, उसके पीछे Bank of America 4000 बिलियन से ऊपर।)

यहां 2026 का ताजा वैश्विक टॉप 10 बैंकों का मार्केट कैप लिस्ट है (नवीनतम बाजार डेटा पर आधारित):

• 1. JPMorgan Chase (अमेरिका) - लगभग 9150 बिलियन डॉलर
• 2. Bank of America (अमेरिका) - लगभग 4180 बिलियन डॉलर
• 3. Wells Fargo (अमेरिका) - लगभग 3150 बिलियन डॉलर
• 4. HSBC (ब्रिटेन) - लगभग 2800 बिलियन डॉलर
• 5. Royal Bank of Canada (कनाडा) - लगभग 2430 बिलियन डॉलर
• 6. चाइना इंडस्ट्रियल एंड कमर्शियल बैंक (ICBC) (चीन) - एशिया का दिग्गज, लेकिन मार्केट कैप में अमेरिकी बैंकों से पीछे
• 7. चाइना कंस्ट्रक्शन बैंक
• 8. एग्रीकल्चरल बैंक ऑफ चाइना
• 9. बैंक ऑफ चाइना
• 10. मित्सुबिशी यूएफजे (जापान)

अमेरिकी बैंक लिस्ट के ऊपरी हिस्से पर छाए हैं, जबकि चीन के चार बड़े बैंकों की संपत्ति विशाल है लेकिन मार्केट वैल्यू थोड़ी संयमित।

ये दिग्गज मिलकर दुनिया के हर कोने पर असर डालते हैं।

लेकिन बड़ा होना मतलब परफेक्ट नहीं। 2008 का वित्तीय संकट इसका जीता-जागता सबूत है: बैंकों ने जोखिम भरा खेल खेला, लीवरेज बढ़ाया, सबप्राइम लोन फटे, और सरकारों को अरबों डॉलर डालने पड़े।

लीमैन ब्रदर्स का पतन और वाशिंगटन म्यूचुअल का अधिग्रहण आज भी डराता है।

2023 में सिलिकॉन वैली बैंक और सिग्नेचर बैंक का अचानक गिरना फिर याद दिलाता है: सबसे बड़ा बैंक भी रातोंरात ढह सकता है।

केंद्रीकृत संस्थाओं में हमेशा सिंगल पॉइंट फेलियर का खतरा रहता है।

समस्या नंबर एक: अंतरराष्ट्रीय भुगतान, लूट और इंतजार का खेल

कल्पना कीजिए: आप मुंबई में हैं और विदेश में पढ़ते बेटे को 1000 डॉलर भेजना चाहते हैं।

पारंपरिक बैंक का प्रोसेस:

• सबसे पहले एक्सचेंज रेट में छिपी मार्जिन कट जाती है
• आउटगोइंग फीस 20-50 डॉलर
• रिसीविंग बैंक की इनकमिंग फीस 10-30 डॉलर और
• 3-7 वर्किंग डेज का इंतजार, कभी-कभी ज्यादा
• ऊपर से AML फॉर्म भरने पड़ते हैं, प्राइवेसी खत्म

2025-2026 में वैश्विक औसत रेमिटेंस कॉस्ट अभी भी 6.49% के आसपास है (200 डॉलर भेजें तो 13 डॉलर फीस)।

कुछ रूट्स पर 10-15% तक, जो गरीबों को सबसे ज्यादा नुकसान पहुंचाता है।

DeFi में क्या होता है?

USDC, USDT या Ethena के USDe से वॉलेट-टू-वॉलेट ट्रांसफर:

• 15 सेकंड से 5 मिनट में पहुंच
• फीस महज कुछ सेंट से डॉलर तक
• कोई मिडलमैन की लूट नहीं
• दुनिया भर में बिना बॉर्डर चेक के

2026 तक स्टेबलकॉइन से क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स आम हो चुके हैं। भारत के NRIs वेतन लेते हैं, दुकानदार ग्लोबल पेमेंट्स स्वीकार करते हैं, बचाई गई फीस से कई बार थाली का मजा ले सकते हैं।

आप कहेंगे, कौन बैंकों की इस लूट में फंसना चाहेगा?

समस्या नंबर दो: पहुंच? कईयों के लिए बैंक के दरवाजे बंद ही हैं

वर्ल्ड बैंक के ताजा आंकड़े (2024-2025 ग्लोबल फिंडेक्स):

दुनिया में अभी भी 13 अरब वयस्कों के पास बैंक अकाउंट नहीं है।

2017 के 17 अरब से कम हुआ है, लेकिन फिर भी बहुत बड़ा नंबर!

ज्यादातर विकासशील देशों, ग्रामीण इलाकों और गरीब परिवारों में। वजह? गरीबी, ब्रांच की कमी, अविश्वास, या जटिल वेरिफिकेशन।

मजेदार बात: इन 13 अरब में से दो-तिहाई के पास स्मार्टफोन है!

DeFi सीधे आ धमकता है:

• बस फोन और वॉलेट (जैसे MetaMask, Rabby, Phantom)
• कुछ मिनटों में अकाउंट सेटअप, बिना बैंक दौड़ाए
• जमा, उधार, कमाई, ट्रांसफर सब संभव

DeFi को आपकी नागरिकता, उम्र, धर्म या आधार कार्ड की परवाह नहीं।

कोड के सामने सब बराबर।

यही असली वित्तीय समावेशन है।

सोचिए, भारत के गांवों या दक्षिण एशिया के युवाओं को फोन से Aave पर लोन या Uniswap पर ट्रेडिंग, वैश्विक वित्त से जुड़ना तुरंत।

पारंपरिक बैंक दशकों में जो न कर सके, ब्लॉकचेन ने सालों में कर दिखाया।

समस्या नंबर तीन: केंद्रीकरण + अपारदर्शिता = बम का फटना तय

क्या बैंक सुरक्षित हैं? बाहर से रेगुलेशन सख्त लगता है, लेकिन हकीकत:

• वे दिवालिया हो सकते हैं (2008 के बाद अमेरिका में सैकड़ों छोटे बैंक बंद)
• पावर बहुत केंद्रीकृत (कुछ लोग ट्रिलियन्स का फैसला लेते हैं)
• ट्रांसपेरेंसी कम (आम आदमी को बैलेंस शीट समझ नहीं आती, रेटिंग एजेंसियां कचरे को AAA देती हैं)

DeFi उल्टा करता है:

• पब्लिक ब्लॉकचेन पर बिल्ट (मुख्यतः इथेरियम)
• कोड ओपन सोर्स, कोई भी ऑडिट कर सकता है
• गवर्नेंस DAO और Snapshot वोटिंग से, कोई एक व्यक्ति का राज नहीं
• स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स ऑटोमेटिक, नियम बदलना मुश्किल

हां, DeFi में भी रिस्क हैं: कोड बग, हैकिंग, टीम का भागना।

लेकिन कम से कम सब ओपन है, नुकसान हो तो वजह पता चलती है।

बैंकों की तरह, जहां मुसीबत में अंदरूनी बातें छिपी रहती हैं।

एक उदाहरण: 2021 का GameStop कांड, जहां Robinhood ने रिटेल ट्रेडर्स को शेयर खरीदने से रोका क्योंकि बड़े संस्थान घाटे में थे।

DeFi में? कोई ट्रेडिंग रोक नहीं सकता। Uniswap हमेशा ऑनलाइन, 24/7 खुला।

यही सच्ची आजादी है।

पारंपरिक वित्त बनाम DeFi: 2026 के नजरिए से कौन बेहतर?

संक्षेप में: पारंपरिक वित्त स्थिर है, लेकिन महंगा, धीमा और बहिष्कार करने वाला।

DeFi तेज, सस्ता और खुला है, लेकिन खुद जिम्मेदारी लेनी पड़ती है।

DeFi बैंक को रिप्लेस करने नहीं, बल्कि उनकी कमियों को पूरा करने आया है।

भविष्य में शायद बैंक स्टेबलकॉइन्स को इंटीग्रेट करें, DeFi प्रोटोकॉल्स को बैकएंड बनाएं, सब मिलकर काम करें।

अगले चैप्टर में हम DeFi के कोर पर आते हैं: ये क्या है? कैसे इस्तेमाल करें? मुख्य प्रोटोकॉल्स कैसे काम करते हैं?

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