บทเรียนเริ่มต้น DeFi ชั้นแรก: ธนาคารแบบดั้งเดิมมีปัญหาอะไรบ้าง? เวอร์ชันวิจารณ์ล่าสุดปี 2026

เคยไหมที่คุณอยากส่งเงินให้เพื่อนต่างประเทศ แต่โดนค่าธรรมเนียมกินไปเกือบครึ่ง และต้องรอหลายวันกว่าจะถึงมือ? หรือบางทีเงินฝากของคุณได้ดอกเบี้ยน้อยนิด ขณะที่การกู้ยืมต้องผ่านขั้นตอนยุ่งยากเหมือนปีนเขา?

ปัญหาเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องส่วนตัวของคุณหรอกนะ แต่เป็นจุดอ่อนของระบบธนาคารแบบดั้งเดิมที่ทุกคนเจอ

วันนี้เราจะมาขุดคุ้ยกันว่าทำไม DeFi ถึงต้องเข้ามาเปลี่ยนแปลงวงการธนาคารเก่าๆ ไม่ใช่เพื่อด่าทอ แต่เพื่อให้คุณเห็นว่า ธนาคารเก่งจริง แต่ช้า แพง และไม่เปิดกว้างพอแล้ว

อ่านจบ คุณจะเข้าใจว่าทำไม DeFi ถึงยังฮอตฮิตตั้งแต่ปี 2021 จนถึงตอนนี้

ธนาคาร: ยักษ์ใหญ่แห่งการเงิน แต่ซ่อนกับดักไว้เพียบ

ธนาคารคือเสาหลักของระบบการเงินโลก พวกเขารับฝาก ปล่อยกู้ จัดการชำระเงิน ช่วยธุรกิจหาเงินทุน และยังเป็นกระเป๋าสตางค์ให้รัฐบาลด้วย

มองไปปี 2026 ธนาคารยักษ์ใหญ่ 10 แห่งแรกมีมูลค่าตลาดทะลุหลายล้านล้านดอลลาร์สบายๆ

(ข้อมูลอัปเดตถึงปลายปี 2025-ต้นปี 2026 JPMorgan Chase ยังครองบัลลังก์ด้วยมูลค่ากว่า 9000 พันล้านดอลลาร์ Bank of America ตามมาติดๆ ด้วย 4000 พันล้านกว่าๆ)

นี่คือรายชื่อธนาคารยักษ์ใหญ่ 10 อันดับแรกของโลกในปี 2026 (จากข้อมูลตลาดล่าสุด):

• 1. JPMorgan Chase (สหรัฐอเมริกา) - ประมาณ 9150 พันล้านดอลลาร์
• 2. Bank of America (สหรัฐอเมริกา) - ประมาณ 4180 พันล้านดอลลาร์
• 3. Wells Fargo (สหรัฐอเมริกา) - ประมาณ 3150 พันล้านดอลลาร์
• 4. HSBC (อังกฤษ) - ประมาณ 2800 พันล้านดอลลาร์
• 5. Royal Bank of Canada (แคนาดา) - ประมาณ 2430 พันล้านดอลลาร์
• 6. ธนาคาร工商 (ICBC) (จีน) - เจ้าตลาดเอเชีย แต่โดนธนาคารอเมริกันแซงมูลค่าตลาดไปแล้ว
• 7. ธนาคารก่อสร้างจีน
• 8. ธนาคารเกษตรจีน
• 9. ธนาคารจีน
• 10. Mitsubishi UFJ (ญี่ปุ่น)

ธนาคารอเมริกันครองอันดับต้นๆ ขณะที่ธนาคารจีน 4 แห่งมีสินทรัพย์มหาศาลแต่ทุนตลาดค่อนข้างถ่อมตัว

ยักษ์เหล่านี้แผ่ขยายอิทธิพลไปทุกมุมโลก

แต่ขนาดใหญ่ไม่ได้แปลว่าสมบูรณ์แบบ วิกฤตการเงินปี 2008 คือบทเรียนชัดเจน: ธนาคารเล่นเกินตัว ใช้เลเวอเรจสูง หนี้เสียระเบิด รัฐบาลทั่วโลกต้องทุ่มเงินช่วย

ล้มละลายของ Lehman Brothers และการเข้ายึด Washington Mutual ยังคงเป็นฝันร้าย

ปี 2023 Silicon Valley Bank กับ Signature Bank ล้มครืนอีกครั้ง เตือนว่าทุกธนาคารยักษ์ใหญ่ก็เสี่ยงล้มได้ชั่วข้ามคืน

ระบบรวมศูนย์แบบนี้มักมีจุดอ่อนเดี่ยวที่อาจพังทั้งระบบ

จุด痛แรก: ส่งเงินข้ามประเทศ แพงชิบ+รอนาน

ลองนึกภาพ: คุณอยู่กรุงเทพฯ อยากส่งเงิน 1000 ดอลลาร์ให้ครอบครัวที่ต่างจังหวัดหรือต่างประเทศ

ขั้นตอนธนาคารแบบเก่า:

• โดนหักส่วนต่างอัตราแลกเปลี่ยน (ธนาคารแอบบวกกำไร)
• ค่าธรรมเนียมส่งออก (20-50 ดอลลาร์)
• ค่าธรรมเนียมรับเข้าของธนาคารปลายทาง (อีก 10-30 ดอลลาร์)
• รอ 3-7 วันทำการ หรือนานกว่านั้น
• ต้องกรอกเอกสารป้องกันฟอกเงิน เผยข้อมูลส่วนตัวหมดเปลือก

ปี 2025-2026 ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยในการส่งเงินทั่วโลกยังอยู่ที่ 6.49% (ส่ง 200 ดอลลาร์ เสีย 13 ดอลลาร์)

บางช่องทางพุ่งถึง 10-15% คนจนยิ่งเดือดร้อน

แต่ DeFi ล่ะ?

ใช้ USDC, USDT หรือ USDe จาก Ethena โอนจากกระเป๋าเงินตรงถึงกระเป๋า:

• ถึงใน 15 วินาทีถึง 5 นาที
• ค่าธรรมเนียมแค่ไม่กี่สตางค์หรือไม่กี่บาท
• ไม่มีตัวกลางมาครอง
• โอนได้ทั่วโลก ไม่สนพรมแดน

ปี 2026 การชำระเงินข้ามพรมแดนด้วย stablecoin กลายเป็นเรื่องปกติ คนงานไทยใช้รับเงินเดือน พ่อค้าขายของออนไลน์รับเงินจากทั่วโลก เงินที่ประหยัดได้กินข้าวเหนียวหมูปิ้งได้หลายมื้อ

ใครจะยอมให้ธนาคารเอาเปรียบอีก?

จุด痛ที่สอง: เข้าถึงบริการ? สำหรับหลายคน ประตูธนาคารปิดสนิท

ข้อมูลล่าสุดจาก World Bank (Global Findex 2024-2025):

ยังมีผู้ใหญ่ 13 พันล้านคนทั่วโลกไม่มีบัญชีธนาคาร

ลดจาก 17 พันล้านในปี 2017 แต่ยังเยอะมาก!

ส่วนใหญ่ในประเทศกำลังพัฒนา ชนบท และครอบครัวยากจน สาเหตุคือความยากจน สาขาน้อย ไม่ไว้ใจ และขั้นตอนยืนยันยุ่งยาก

แต่ที่น่าขันคือ ใน 13 พันล้านคนนี้ สองในสามมีสมาร์ทโฟน!

DeFi เข้ามาตรงๆ:

• แค่สมาร์ทโฟน + กระเป๋าเงิน (MetaMask, Rabby, Phantom)
• เปิดบัญชีในไม่กี่นาที (ไม่ต้องวิ่งไปธนาคารพร้อมบัตรประชาชน)
• ฝาก กู้ หากำไร โอน ทำได้หมด

DeFi ไม่สนสัญชาติ อายุ ศาสนา หรือทะเบียนบ้าน

ทุกคนเท่าเทียมต่อโค้ด

นี่แหละการเงินที่เข้าถึงทุกคนจริงๆ

ลองคิดถึงวัยรุ่นในไทยหรือเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ ที่ใช้แอปกระเป๋าเงินเล่น Aave กู้เงิน Uniswap แลกเหรียญ เข้าถึงการเงินโลกในพริบตา

สิ่งที่ธนาคารทำไม่ได้หลายสิบปี บล็อกเชนทำได้ในไม่กี่ปี

จุด痛ที่สาม: รวมศูนย์ + ไม่โปร่งใส = ระเบิดเวลาลูกใหญ่

ธนาคารปลอดภัย? ดูภายนอกเข้มงวด แต่ความจริง:

• ล้มละลายได้ (หลัง 2008 สหรัฐปิดธนาคารเล็กๆ นับร้อย)
• อำนาจรวมศูนย์ (คนไม่กี่คนควบคุมเงินหลายล้านล้าน)
• โปร่งใสต่ำ (คนธรรมดาไม่เห็นบัญชีธนาคาร สถาบันจัดอันดับยังให้คะแนนสินค้าขยะเป็น AAA)

DeFi กลับหัวกลับหาง:

• สร้างบนบล็อกเชนสาธารณะ (ส่วนใหญ่ Ethereum)
• โค้ดเปิด ใครตรวจสอบก็ได้
• การกำกับดูแลผ่าน DAO และโหวต Snapshot ไม่ใช่เจ้านายคนเดียวสั่ง
• สัญญาอัจฉริยะทำงานอัตโนมัติ ไม่มีใครแอบแก้กฎ

แน่นอน DeFi ก็มีเสี่ยง: โค้ดบั๊ก แฮกเกอร์ ทีมพัฒนาหนี

แต่ทุกอย่างเปิดเผย ถ้าขาดทุนก็รู้เหตุผล

ไม่เหมือนธนาคาร เกิดปัญหาแทบไม่รู้เบื้องหลัง

ยกตัวอย่าง: เหตุการณ์ GameStop ปี 2021 Robinhood ห้ามนักลงทุนรายย่อยซื้อหุ้น เพราะสถาบันใหญ่ขาดทุนยับ

ใน DeFi? ไม่มีใครหยุดคุณได้ Uniswap เปิด 24/7 ซื้อขายเมื่อไหร่ก็ได้

นี่คืออิสระแท้ๆ

การเงินดั้งเดิม vs DeFi: ตัวไหนน่าใช้กว่า? (มุมมองปี 2026)

สรุปสั้นๆ: การเงินดั้งเดิมมั่นคง แต่แพง ช้า และเลือกใครเข้าบ้าง

DeFi เร็ว ถูก และเปิดกว้าง แต่ต้องรับผิดชอบเอง

DeFi ไม่ได้อยากแทนที่ธนาคาร แต่มาช่วยเติมเต็มจุดอ่อน

อนาคตอาจเห็นธนาคารใช้ stablecoin เป็นเครื่องมือเสริม DeFi เป็นเครื่องยนต์หลัก ทุกฝ่ายร่วมมือกัน

บทต่อไปเราจะดำดิ่งสู่ DeFi โดยตรง: DeFi คืออะไร? เล่นยังไง? โปรโตคอลหลักหน้าตาเป็นแบบไหน?

กระเป๋าเงินพร้อมรึยัง? อย่าอ่านเฉยๆ ลุยเลยถึงจะได้กำไร!

แนะนำ 3 แพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนคริปโตชั้นนำของโลก:

• สมัคร Binance (ราชาแห่งปริมาณการซื้อขาย ครบครันที่สุด โปรใหม่สำหรับมือใหม่เพียบ);
• สมัคร OKX (สุดยอดสำหรับสัญญา ค่าธรรมเนียมต่ำ);
• สมัคร Gate.io (นักล่าเหรียญใหม่ คัดลอกการเทรด + แอร์ดรอปพิเศษ).

อยากครบเครื่องเลือก Binance เล่นโปรเลือก OKX ล่าเหรียญเล็กเลือก Gate! สมัครด่วนรับส่วนลดค่าธรรมเนียมตลอดชีพ~